Hoeveel geld heb je als financiële buffer nodig op je spaarrekening?

Het leven kent zo nu en dan de nodige (financiële) tegenslagen. Het aanleggen van een financiële buffer helpt om in het geval van onvoorziene situaties zoals een kapotte auto of wasmachine niet acuut in financiële nood te raken. Wie de mogelijkheid heeft, doet er dan ook verstandig aan om een buffer op te bouwen. Hoeveel geld heb je eigenlijk nodig als buffer op je spaarrekening? Om je te helpen het één en ander in te schatten, heeft het Nibud de BufferBerekenaar vernieuwd.

Volgens het Nibud is het niet eerder deze eeuw zó actueel geweest als nu om geld achter de hand te hebben voor onverwachte uitgaven. Dat heeft alles te maken met gestegen financiële onzekerheid als gevolg van mondiale ontwikkelingen. De energierekening stijgt, de boodschappen zijn duur en aan de pomp betaal je momenteel torenhoge prijzen voor brandstof. Om die reden heeft de zogenaamde BufferBerekenaar van het Nibud een opfrisbeurt gekregen.

Hoeveel spaargeld je het beste achter de hand kunt houden, is voor iedereen verschillend. Het één en ander hangt namelijk af van jouw persoonlijke omstandigheden. Heb je een koopwoning of woon je in een huurhuis? Heb je een auto of niet? En is er sprake van thuiswonende kinderen? Nibud-directeur Mattias Gijsbertsen zegt: "Voor iemand die een huis huurt komt er een ander bufferbedrag uit dan voor een huiseigenaar. En het wel of niet hebben van een auto maakt ook wezenlijk verschil."

Om die reden is het bufferbedrag per situatie en per huishouden verschillend. Gijsbertsen: "Het totaalbedrag dat de tool weergeeft, kan fors zijn, maar heb je niet in één keer nodig. Noodzakelijke uitgaven zoals vervangingen of reparaties komen bijna nooit tegelijk. De BufferBerekenaar is een spaarhulp. De tool geeft een advies, maar legt niemand iets op, het is een richtlijn."

Daarbij erkent Gijsbertsen overigens wel dat huishoudens met weinig of geen spaargeld snel kwetsbaar kunnen worden als er sprake is van onverwachte uitgaven die ze niet kunnen opvangen. Hij zegt: "Daarom is ons advies om zo’n 10 procent van je maandelijkse inkomsten apart te zetten om een buffer op te bouwen. Lukt dat niet, kijk dan voor jezelf wat past. Alles helpt, kleine stapjes dus ook."

Als het gaat over onverwachte uitgaven, gaat het meestal om relatief kostbare spullen die op zeer korte termijn moeten worden vervangen. De wasmachine begeeft het, maar omdat jouw gezin uit vijf personen bestaat, draaien jullie gerust vijf of zes wasjes per week. Of je auto gaat kapot en je hebt met spoed een vervangend exemplaar nodig omdat je anders niet op je werk komt.

Toch zijn dit soort uitgaven niet altijd écht onverwacht: de levensduur van veel apparaten is immers beperkt. Nibud-directeur Mattias Gijsbertsen: "Het is daarbij belangrijk om anders tegen onverwachte uitgaven aan te kijken. Het zijn vrijwel altijd situaties die je al van verre aan ziet komen."

Dat illustreert hij aan de hand van een voorbeeld: "Jouw zes jaar oude wasmachine kan binnen nu en een jaar of vier aan vervanging toe zijn. Het moment komt altijd ongelegen, maar de uitgave is geen verrassing en komt niet onverwacht. Dat ongelegen moment kan wél nog versterkt worden door een hoge inflatie en hoge energierekeningen, zoals we een paar jaar geleden zagen. Reden temeer om te zorgen dat je die buffer hebt."

De financiële buffer is geen statisch spaarbedrag waar je alléén maar aan mag komen als je spaardoel bereikt is. Gijsbertsen zegt: "Reparaties en vervangingen wachten niet tot jij je buffer helemaal bij elkaar hebt."

Hij raadt mensen daarom aan om de buffer regelmatig aan te vullen: "Als je regelmatig geld naar je spaarrekening overmaakt, vul je – als je een deel van je buffer hebt gebruikt – het bedrag steeds weer aan. En als je net al een nieuwe bank hebt gekocht, dan hoef je daar niet meteen weer een groot bedrag voor klaar te hebben liggen."

Beleggen wint aan populariteit en veel mensen denken dat het op de lange termijn meer oplevert dan 'gewoon' sparen door geld op een spaarrekening te zetten en rente te incasseren. Toch zitten er aan beleggen ook de nodige risico's verbonden.

Het Nibud adviseert mensen om alléén te beleggen met geld dat je nergens anders voor nodig hebt. Directeur Gijsbertsen: "Eerst is het van belang om ervoor te zorgen dat die kapotte wasmachine of laptop of het hoognodige schilderwerk aan je kozijnen of wat dan ook, geen financiële problemen veroorzaakt. En ook van het geld dat je voor je vakantie spaart, wil je niet dat het verdwijnt. Beleggen kan de moeite waard zijn, maar is ook altijd risicovol. Daar moet je dus goed over nadenken en je goed over laten voorlichten."

Veel mensen die in dienstverband werken, kregen de laatste dagen hun vakantiegeld uitbetaald met het salaris van mei. Een fijn financieel extraatje voor velen. Voor de coronapandemie gold voor ongeveer één op de drie mensen dat ze (een deel van) het vakantiegeld gebruikten om hun spaargeld mee aan te vullen.

Het Nibud is van mening dat dit ook nu verstandig kan zijn. Als argument voeren ze aan dat geopolitieke ontwikkelingen (de oorlog die de VS en Israël voeren tegen Iran en de blokkade van de Straat van Hormuz) in ons deel van de wereld voor financiële stress kunnen zorgen.

Zo zullen de energieprijzen stijgen. Dat merk je niet alleen aan je energierekening en aan de pomp, deze prijsstijging werkt door in de hele economische keten omdat ook producenten van levensmiddelen en andere producten te maken krijgen met kostenstijgingen. Deze kostenstijgingen worden uiteindelijk (deels) doorberekend aan de consument, zo is de verwachting. Ook daarom raadt het Nibud aan om een financiële buffer op te bouwen, ook omdat dit rust geeft.

De vernieuwde BufferBerekenaar van het Nibud vind je via onderstaande button.

Bron: Nibud