Waarom is mijn pensioen zo laag?

Veel mensen die een pensioenverzekering hebben zijn enorm teleurgesteld over het bedrag dat ze elke maand krijgen als ze eenmaal met pensioen zijn. Kloppen die bedragen wel?

De rente is laag en dat pakt goed uit als je nu een hypotheek afsluit, maar slecht als je een spaarrekening hebt. Het pakt ook ongunstig uit voor mensen die nu met pensioen gaan en een pensioenverzekering hebben.

De meeste mensen bouwen via hun werkgever een pensioen op. Dat is meestal bij een pensioenfonds. Ruim één miljoen werknemers heeft een pensioenverzekering (of premieovereenkomst of beschikbarepremieregeling  BPR) die is afgesloten bij een verzekeraar. In dat geval valt er op je pensioendatum een bedrag geld 'vrij'. Daarmee moet je een pensioenuitkering aankopen. Dat hoeft niet per se bij de verzekeraar waar de verzekering is afgesloten, maar dat kan ook bij andere verzekeraars. Het is ook verstandig om te shoppen, want dat kan je een hogere uitkering opleveren.

De lage rente heeft als gevolg dat die pensioenuitkeringen op dit moment flink tegenvallen. Kapé Breukelaar, onze financieel expert, vertelt in de uitzending dat je daar weinig aan kunt doen. Verzekeraars moeten een levenslange uitkering doen. Daarom moeten ze van de toezichthouder het geld van hun klanten behoudend beleggen. Lees hier de reactie van Aegon hierover.

Jaarlijks krijg je van je verzekeraar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Daarin staat welk bedrag je aan pensioen kunt verwachten. Diezelfde informatie staat ook op Mijnpensioenoverzicht.nl. Dat bedrag is op dit moment hoger dan hetgeen mensen werkelijk aan pensioen krijgen. Meneer M. ging ervan uit dat hij jaarlijks €21.000 zou ontvangen van ASR. Dat stond in de brieven van a.s.r en ook op Mijnpensioenoverzicht.nl. Toen hij een paar maanden later met pensioen ging bleek het pensioen slechts €17.500 per jaar te zijn, €3500 per jaar minder dan waarop hij gerekend had en dat voor de rest van zijn leven. Breukelaar vertelt dat dit ook komt door de lage rekenrente. Verzekeraars zijn verplicht om te rekenen met een verplichte rekenrente. Daardoor ziet de uitkering op het pensioenoverzicht er rooskleuriger uit dan die op dit moment is. In de regel staat in het UPO wel een waarschuwing dat de rente op ingangsdatum van het pensioen bepalend is. a.s.r heeft ook gereageerd. Lees hier de hele reactie van a.s.r.

Het Verbond van Verzekeraars vindt ook dat er iets moet gebeuren voor de mensen die door de lage rente een laag pensioen krijgen. Het Verbond wil onder meer dat je kunt doorbeleggen nadat je een pensioenuitkering krijgt zodat je kans hebt op een hogere uitkering. Het hele persbericht van het Verbond van Verzekeraars is hier te lezen.

In ieder geval krijgen verzekerden wel een hoger pensioen als het mogelijk wordt om met je pensioenkapitaal bij een bank een uitkering aan te kopen. In april 2012 rekende Kapé Breukelaar dat in Kassa al door. Naar aanleiding van die uitzending zijn door Helma Lodders van de VVD en Ewout Irrgang (toen SP) ook Kamervragen gesteld. Minister Henk Kamp zei toen onder andere: "Als uit die analyse blijkt dat het realistisch is dat product ook daadwerkelijk op de markt te verkrijgen zal zijn en tot voordeel van werkgevers en werknemers zal kunnen strekken, dan ben ik bereid in gesprek te gaan over wettelijke belemmeringen." Lees hier de Kamervragen en de antwoorden van minister Kamps. In dit artikel uit het Pensioen Magazine van februari 2015 wordt ook gepleit voor invoering van banksparen voor mensen met een pensioenverzekering.

Helma Lodders heeft in 2013 in een motie nog wel aangedrongen op invoering van banksparen voor pensioenuitkeringen. Tot op heden is er niets mee gebeurd. Wel heeft staatssecretaris Klijnsma van Sociale Zaken en Werkgelegenheid in december aangekondigd dat mensen met een premieovereenkomst een beter pensioen moeten kunnen opbouwen. Zij wil daarom dat de wet op 1 januari wordt aangepast. De kern van het voorstel is dat een hoger pensioen kan worden gerealiseerd door ook na de pensioeningangsdatum bij premieovereenkomsten (deels) beleggingsrisico te nemen.

Naast sparen bij een pensioenverzekeraar kan je extra geld opzij zetten met een lijfrente. Dat geld valt op een afgesproken moment vrij en dan moet je er een uitkering van kopen. Alleen heb je daarmee wel meer flexibiliteit. Zo kun je met een lijfrente wel een bankspaarproduct kopen. Dat lieten we in 2012 al zien. Ook heb je bij een lijfrente niet de verplichting om meteen een uitkering te kopen. Je kunt het vrijkomende lijfrentekapitaal parkeren tot vijf jaar na de AOW-leeftijd. 

Veel mensen verbazen zich erover dat ze moeten betalen voor de aankoop van een uitkering. Dat is het gevolg van het provisieverbod dat geldt sinds 1 januari 2013. De beloning voor de adviseur mag niet meer in het product versleuteld zitten. Dat betekent dat de klant apart moet betalen voor advies en het afsluiten van een product. Er zijn wel grote verschillen in prijs. Je kan ook kosten besparen door jezelf goed te informeren en door middel van 'Execution Only' een product te kopen. Meer informatie over 'Execution Only' hierover in een eerdere uitzending van ons en op de website van de AFM . 

Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite MoneyWise waarschuwt ervoor dat je bij uitstel van aankoop van een lijfrenteuitkering in ieder geval het geld niet renteloos moet laten staan bij verzekeraars. Verstandiger is het om een bankspaarrekening te openen met een variabele rente. Ook moet je alert zijn dat het geld te lang op deze rekening staat. Mensen maken vaak geen keuze omdat ze denken dat de rente wel zal stijgen. Is dat verstandig? Dat lees je hier .