Sfeerfoto van Kassa
Kassa
Kassa

Elke zaterdag om 19:05 opnpo1

Het consumentenplatform van BNNVARA met Vraag & Beantwoord, dossiers en het laatste nieuws. Bekijk actuele onderwerpen en uitzending gemist online!
Kassa

Sparen levert niets op: dit moet je doen!

30 jan 2016
  •  
leestijd 6 minuten
  •  
489 keer bekeken
Fallback image for card
Vorige week verlaagde de Rabobank de rente op de spaarrekening naar 0,6%. De rente op spaarrekeningen is de afgelopen jaar alleen maar gedaald en het einde lijkt nog niet in zicht. Hoe kan je meer rendement krijgen op je spaargeld? Samen met onze financieel expert laten we zien welke opties er nog meer zijn en wat hier de voor- en nadelen van zijn.
Spaarrente is laag
Op de vergelijkingssite Spaarrente.nl zie je de huidige rentetarieven. Er zijn op dit moment drie banken die op een spaarrekening met vrij opneembaar tegoed meer dan 1% rente geven. Bij Knab krijg je de hoogste rente, namelijk 1,25%. Je moet daar dan wel een betaalrekening van €5 per maand bij nemen. Bij Nationale Nederlanden en Argenta krijg je 1,1% rente. Van de gewone banken krijg je bij de ING en Rabobank maar 0,6% rente en Triodos is hekkensluiter met slechts 0,3%.
Sparen
Vaak krijg je meer rendement als je je geld langer vastzet op een spaardeposito . Financieel expert Kapé Breukelaar: "Als je nog rente wil van meer dan 2% dan moet je het geld al tien jaar of langer vastzetten. Kies je voor kortere looptijden dan krijg je weinig meer dan op een spaarrekening. Je bent niet flexibel. Als de rente stijgt profiteer je niet mee en moet je wachten tot de einddatum. De tussenweg is om meerdere deposito's te nemen met verschillende looptijden. Dan komt er af en toe geld vrij dat je weer vast kunt zetten. Is de rente gestegen, dan profiteer je voor dat deel wel weer mee."
Vermogensrendementsheffing
De Belastingdienst gaat er nog steeds vanuit dat je 4% rente krijgt op je spaargeld. Daar hebben we al een paar keer aandacht aan besteed. Dat gaat in 2017 veranderen. In plaats van één tarief komen er drie tarieven. Vanaf 2017 gaat de Belastingdienst bij een bedrag tot €100.000 uit van een (fictief) rendement van 2,9%. Tussen de 100.000 en €1 miljoen is dat 4,7% boven het miljoen zelfs 5,5%. De gedachte is dat mensen met meer vermogen ook meer rendement hebben.  
Obligaties
Obligaties zijn op dit moment ook geen aantrekkelijk alternatief. Obligaties zijn schuldbekentenissen van overheden of bedrijven. Ook de rendementen daarop zijn erg laag. Als je nu een obligatie van de Nederlandse staat koopt voor tien jaar dan levert dat minder dan 1% aan rendement per jaar op. Er zijn wel obligaties met een wat hogere rente, maar dan loop je ook weer extra risico. Voor obligaties geldt geen garantiestelsel zoals bij sparen. Hoe hoger de rente, hoe groter het risico.
Beleggen
Beleggen in aandelen is echt iets anders dan sparen. De koersen kunnen sterk fluctueren. Dat moet je volgens Breukelaar ook alleen doen met geld dat minimaal tien jaar weg gezet kan worden. Je moet tegen de fluctuaties kunnen. Het voordeel is dat het al snel 2%-2,5% dividend per jaar kan opleveren en er is kans op koerswinsten. De laatste jaren zie je ook hoe hard het op en neer kan gaan.  
Groen sparen en beleggen
Je hebt ook groen sparen en beleggen. Dan krijg je een extra belastingvrijstelling. Het klinkt mooi in theorie, maar in de praktijk zijn die producten moeilijk verkrijgbaar, omdat er veel vraag naar is. Sommige van deze groene producten hebben ook een beleggingskarakter en zijn dus risicodragend.
Beleggen met een missie
Een kijker mailde ons dat zij al jaren belegt in Oikocredit . Ze behaalt daarmee al jaren een nettorendement van 1,55%, maar steunt daarbij ook mensen die met een microkrediet een bestaan opbouwen. Breukelaar: "Dit is natuurlijk een sympathieke investering. Realiseer je wel dat het toch beleggen blijft."
Investeren in huizen
Regelmatig zie je aanbiedingen voorbij komen voor beleggen in vastgoed waarbij prachtige rendementen gegarandeerd. "Investeren in solide Duitse woningen. De vaste rente is 7% per jaar." Breukelaar zegt dat je uitermate voorzichtig moet zijn met deze beleggingen, want vaak zijn er ook flinke risico's aan verbonden. Veel van dit soort beleggingen zijn in het verleden ook verkeerd afgelopen. Je moet je ook altijd afvragen wie de rendementen garandeert. Als dat een projectontwikkelaar is, kun je je afvragen wat die garantie waard is. Als er een kink in de kabel komt, kun je toch vaak fluiten naar je geld. Zo gingen onlangs beleggers in vastgoedobligaties van Homburg de boot in. Veel van dergelijke aanbiedingen vallen ook buiten de vergunningplicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Check dus altijd op de website van de AFM of gewaarschuwd wordt voor aanbieders.
Vakantiewoningen
Ook vakantiewoningen (bijvoorbeeld van Landal , Dormio en Europarcs ) worden als beleggingsobject aangeboden. Je wordt dan bijvoorbeeld vijftien jaar een rendement van 5% beloofd. Breukelaar is ook daar kritisch over. Het klinkt heel verleidelijk omdat het tastbaar is. Hij licht in de uitzending toe dat je die huurgarantie zelf betaalt, omdat je een hogere prijs betaalt voor de woning dan die eigenlijk waard is. Ook moet je kijken hoe lang de garantie loopt. Verder moet je je realiseren dat servicekosten kunnen oplopen en bijvoorbeeld inventaris vervangen moet worden.
Aflossen op je hypotheek
Breukelaar is wel een voorstander van het aflossen van je hypotheek. Dat is een investering die jaarlijks uitgespaarde hypotheekrente oplevert en daarmee verklein je ook de kans dat je je huis bij tegenslagen niet meer kunt veroorloven. Stel dat je €50.000 spaargeld hebt tegen 1% rente, dan levert het jaarlijks €500 aan rente op. Los je met die €50.000 spaargeld een deel van je hypotheek af, waar je 4% rente op betaalt, dan bespaar je €2000 aan rente. Netto (na belastingvoordeel van 40%) bespaar je €1200 per jaar. Dat is toch €700 meer dan de €500 aan rente die je over je spaargeld kreeg. Als je met je spaargeld boven de vrijstellingen in box 3 zit, dan bespaar je ook nog eens €600 euro aan belasting in box 3 (1,2% vermogensrendementsheffing over €50.000). Als je aflost is in dat geval je totale voordeel €1800. Dat is een rendement van 3,6% op een bedrag van €50.000 euro. Bij sparen is dat 1%. Je bent dan dat geld wel 'kwijt', doe het dus niet met je laatste spaargeld! Heb je een spaarhypotheek, dan levert een extra inleg op het spaardeel vaak een mooi rendement op.
Doorlopend krediet aflossen
Sommige mensen lenen op basis van een doorlopend krediet tegen 7% rente en sparen aan de andere kant tegen 1% rente. Heel onhandig en direct dat krediet aflossen levert een fors voordeel op.
Geld lenen aan je kinderen
Je kunt ook je geld lenen aan je kinderen zodat zij een deel van de hypotheek bij de bank kunnen aflossen. Stel het kind betaalt nog 5% bij de bank en leent nu bij ouders tegen 3%. De ouders hebben een mooi rendement en het kind krijgt een lage rente. Of je sluit een hypotheek bij je ouders af. Het nadeel voor de ouders is wel dat je het geld niet zomaar kunt opeisen bij het kind. De opzet is dus weinig flexibel en dat moet je alleen dus alleen voor geld dat je jaren niet nodig hebt.  
Zonnepanelen  
Bewoners van Vrouwenpolder investeerden hun geld massaal in zonnepanelen toen in dat dorp de Postcodekanjer van de Postcodeloterij viel. Ook mailden veel mensen ons dat zij met een investering in zonnepanelen zo'n 15% rendement behalen. Breukelaar vindt het een mooie duurzame investering, maar waarschuwt ook dat je rekening moet houden met de afnemende energieopbrengst, noodzakelijk onderhoud, vervanging van de omvormer na tien jaar en het feit dat de panelen een levensduur hebben. Als je een berekening maakt, of je gebruikt een calculator, kijk dan goed of daarmee rekening wordt gehouden.
Beleggen in goud
De afgelopen jaren zie je ook dat veel mensen beleggen in goud. Op de website Goudvergelijken.nl zie je hoeveel aanbieders er zijn. Breukelaar zou goud niet aanschaffen als belegging. "De goudprijs kent flinke bewegingen en beleggen in goud is dus zeker niet risicoloos. Daarnaast moet je het helemaal van de prijsstijgingen hebben, want goud levert geen rente op en kost juist geld voor verzekering en opslag."
Beleggen in drank en meer
Andere suggesties die we van kijkers kregen zijn beleggen in bier, antiek en kunst, of beleggen in whisky. We gingen kijken bij een bedrijf dat belegt in whisky. Bekijk daarvoor de reportage. Breukelaar: "Wees altijd voorzichtig met hele eenzijdige beleggingen". Stop er in ieder geval nooit al je spaargeld in.
Overige tips
Sander Nauta spaart zegels bij de Jumbo. Als hij tien kaarten vol heeft, ontvangt hij €26, terwijl je €25 aan zegels hebt gekocht. Dat is €1 winst en dat is een rendement van 4%! Meer dan je bij de bank krijgt. Of doe wat iemand op Facebook suggereert: "Opmaken, voordat het nog minder waarde wordt en voordat de overheid nog meer bedenkt om het je afhandig te maken."

Praat mee

Heb je een vraag, suggestie of wil je gewoon iets kwijt? Dat kan hier. Lees onze spelregels.

avatar

Reacties (13)

avatar
tijger131 jan 2016 - 9:53

Onverstandig advies bij geld lenen aan kinderen. Men moet juist aan de kinderen een hogere rente rekenen dan de bank. Dan hebben de kinderen een hogere aftrekpost voor de belasting. De ouders kunnen daarnaast de extra rente die zij van de kinderen krijgen, teruggeven. Dan gaat iedereen, behalve de belastingdienst, erop vooruit.

avatar
klaas jansen31 jan 2016 - 10:01

Het rendement bij Jumbo en bij Albert Heijn is vele keren hoger dan bij de overige tips staat.Ik spaar zelf zegels bij Albert Heijn. Iedere drie weken heb ik €49 bij elkaar gespaard. In een jaar kan ik dat dus ongeveer 17 keer doen.Ik begin steeds met € 0 en spaar door tot € 49. Gemiddeld over het hele jaar heb ik dus bij AH 49/2= € 24,50 spaarsaldo staan.Ieder keer ontvang ik als mijn boekje vol is € 52. Dat is dus € 3 extra. En dat 17x. In één jaar krijg ik dus € 51 (17x3) rente op een gem spaarsaldo van € 24,50. Geloof of niet, maar het rendement is dus 51/24,50x100%, dat is 208%. Raar, maar waar!!!!!

5 Reacties
avatar
an6231 jan 2016 - 10:22

Daar moet je wel € 490,= boodschappen voor doen om in 3 weken € 49,= te sparen, wel heel erg veel. Groot gezin zeker ;-)

avatar
holiday31 jan 2016 - 15:25

En bij het betalen van je boodschappen heb je zeker ook nog geld toe gekregen!Jouw berekening is raar en niet waar.
49 betaald52 ontvangenwinst is 31% = 0,493 / 0,49 = 6,12% winst en geen 208%

avatar
charlie3631 jan 2016 - 22:15

Leuke manier om er tegenaan te kijken. Het lijkt mij dat je berekening nog klopt ook. Albert Heijn geeft jou inderdaad een rendement van 208% over een (gemiddelde) inleg van € 24,50. 
Wel een tweetal opmerkingen:- Het rendement dat de AH je geeft is (uiteraard) sterk afhankelijk van de hoeveelheid boodschappen die je afneemt.- Je kunt je inleg niet verhogen, het heeft geen zin om met twee spaarkaarten tegelijk mee te doen.

//mijn.bnnvara.nl/avatar/2249154bfca184528692d5b9cde97201879cbe4f408640db5b92c3a027ce8e90.png
klaas jansen1 feb 2016 - 9:17

Helemal mee eens

//mijn.bnnvara.nl/avatar/2249154bfca184528692d5b9cde97201879cbe4f408640db5b92c3a027ce8e90.png
klaas jansen1 feb 2016 - 9:20

Je hebt het kennelijk niet goed begrepen, het zij zo. Als bedrijfseconoom weet ik heel goed wat ik opschrijf.Jouw berekening klopt gedeeltelijk, alleen wanneer je precies een jaar doet om dat boekje vol te krijgen. Het rendement in dat geval is overigens 12,25% en niet 6,12%, zie ook de reactie van charlie 36

avatar
hofmeester31 jan 2016 - 10:10

Bij de Plus supermarkten krijg je € 6 voor een met € 4 volgeplakte spaarzegels. Dat is nog 'ns een rendement

1 Reactie
avatar
harryromijn26 dec 2016 - 12:34

Er ook aan gedacht, hoeveel moeite het kost om die € 2 rendement bij elkaar te krabben ?

avatar
sander3631 jan 2016 - 11:33

Met KNAB BASIS (gratis) kan je 50.000 euro sparen. Dat kost niets, verkeerde voorstelling van zaken dat er per maand een abonnement van 5,- geldt, dat is pas bij het onbeperkte pakket.

avatar
H@nk31 jan 2016 - 13:42

Dat de Europese bank als maar de rente verlaagt is nog niet aan de orde gesteld. De politiek zou zich af moeten vragen of dit niet te gek wordt.Naast spaarders zijn ook pensioenfondsen de dupe. Lage rente is, zou goed zijn voor de Europese economie. Maar gaat men nu niet te ver? in je eigen staart bijten daar begint op te lijken.

1 Reactie
avatar
harryromijn26 dec 2016 - 12:33

Met alleen al in NL € 490 miljard staatsschuld ( van ons NL-ers gemeenschappelijk) betekent 1% renteverhoging een bezuiniging, die hoger is dan waarvoor Wilders wegrende in Rutte-1. Daarnaast hebben we € 720 miljard privé hypotheken. Dan nog wat bedrijfsleningen en u snapt, waarom alles gedaan zal worden om de rente laag te houden. It, Fr, D en UK hebben ieder meer dan $ 2100 miljard staatsschuld.

avatar
gerard van tol31 jan 2016 - 15:11

Het beste is inderdaad uitgeven, maar dan wel in Duitsland of België of in een nog verder land, dan gaat niet alsnog een groot deel naar de Nederlandse Roverheid.

1 Reactie
avatar
oudewouter26 dec 2016 - 11:45

Triest dat er nog steeds van die figuren zijn die menen grappig te zijn met hun "Roverheid" . Ik zou die willen aanraden eens te kijken in die "beloofde"landen waar het kennelijk zoveel beter is dan hier. Landen waar de WW te weinig is om van te leven (als het al bestaat) , gepensioneerden er baantjes bij moeten hebben om te overleven. Landen als Italie, Griekenland, Spanje, Portugal, waar veel mensen in diepe armoe leven omdat hun regeringen geen maatregelen durven te nemen om uit de rotzooi te komen. Een land als Belgie, wat bijna failliet is , omdat ze daar nog steeds Sinterklaas willen spelen en ook geen harde maatregelen durven nemen. Wat ben ik blij dat ik in dit "kikkerlandje" woon, waar de zaak wel weer op de rit is, ook door (helaas) harde maatregels, die er echter wel voor gezorgd hebben dat komend jaar er een begrotings evenwicht is, wat de meeste landen ons niet nadoen!

avatar
kama31 jan 2016 - 17:12

Pluszegeltjes zijn inderdaad de beste investering met 50% rendement.

Verder vind ik de tips nou niet direct helpen. Als je geen risico's wilt nemen en je hypotheek is afgelost dan is er dus geen enkele tip die bruikbaar is.

Laat Kassa zich eens inzetten tegen het verhogen van de vermogensrendementsheffing. Men moet gewoon weer terug naar heffing over het daadwerkelijk behaalde rendement (zeker dat uit rente). Dat was tot een paar jaar geleden ook zo, dus dat moet echt wel kunnen.

Ik had me (als pure spaarder) verheugd op bruikbare tips, maar helaas .......

avatar
vragenderwijs1 feb 2016 - 14:01

Houtkachel wel een goed idee? Kijk eens op http://www.houtrookvrij.nl en http://www.houtrookoverlast.nl 

avatar
vaya_con_dios1 feb 2016 - 15:08

Complimenten voor de duidelijke uitleg door Kapé Breukelaar, wars van opsmuk en nietszeggende opklopperij. Ik had mij voorgenomen onmiddellijk de tv uit te zetten als er iets in de trant van 'beleggen in teakhout' langs zou komen. Ik hoorde enkel afgewogen mogelijkheden. Eén waarschuwing echter m.b.t. lenen aan je kinderen. De Belastingdienst is hier niet blij mee en zal elk tarief onder de 6% aanzien als gift. Kapé geeft als voorbeeld 3%. Een citaat van de website Rente.NL:Zij (de Belastingdienst) stelt namelijk verplicht dat je minimaal 6 procent rente vraagt. Vraag je een lagere rente, dan ziet de Belastingdienst het verschil als schenking en heft ze hier schenkbelasting over.Hou hier rekening mee. (Wellicht het advies van tijger1 volgen?)De subtiele 'sneer' naar Willem Middelkoop was briljant; misschien is beleggen in goud wel het nieuwe beleggen in teakhout.Ik zit in dezelfde situatie als kama, ook ik heb mijn hypotheek afgelost en ontvang weinig spaarrente, terwijl de Belastingdienst hier heel anders over denkt*. Maar liever dit dan een koophuis bezitten dat onder water staat en deze (verplicht) moeten verkopen.
*Ontdekte laatst dat de Belastingdienst zelfs denkt dat ik 4% rendement maak op mijn Betaalrekening. Kijk, zo'n betaalrekening wil ik ook.
@Webmaster: Al gemerkt dat de avatars enkel getoond worden bij de Facebook-gebruikers? Nog wel zo gezwoegd op mijn avatar.

avatar
comentaar3 feb 2016 - 10:40

Ik koop ieder jaar een kg zilver. Dat heeft verzamelwaarde door de oplage. Je hebt Kooks maar ook de lunar. Ik gebruik ook Goudvergelijken.nl http://goudvergelijken.nl/kopen/zilveren-kilomunt-kookaburra

avatar
gerardvantol26 feb 2016 - 15:40

Zo snel mogelijk iedereen het geld van de bank halen en het uitgeven het liefst buiten Nederland met zijn veel te hoge BTW en accijnzen. Banken hebben dan geld tekort dus er ontstaat schaarste waardoor de rente zal stijgen.

avatar
Giegie229 jul 2018 - 4:39

Ik heb een deel van mijn spaargeld in het buitenland op de bank geplaatst, vanwege de aantrekkelijke rente. Met de andere deel zal ik <a href="https://www.baunatdiamonds.com/nl/hoe-slim-investeren">slim investeren</a>.

avatar
TTF4 nov 2020 - 9:16

Ik heb in 2014 een spaarverzekering geopend bij DELA. Het is rente op rente (per maand) van 2,75% en je kunt per jaar 12.000 euro max inleggen op alle spaarverzekeringen samen.
Voordelen: hoog rendement, extra inleggen is heel makkelijk en er is geen minimum bedrag. Nadelen: valt niet onder bankgarantie, als je opneemt sluit direct de rekening en er is een boete van 150 euro als je de rekening opheft binnen 10 jaar. Overlijden is gedekt: dan wordt 110% van het gespaarde uitgekeerd. Tot nu toe ben ik heel tevreden.