Rondshoppen voor pensioenuitkering je loont!

Eén miljoen werknemers hebben een pensioen bij een verzekeraar. Als je dan met pensioen gaat, moet je van de pensioenpot een levenslange pensioenuitkering kopen. Dat heet ook wel een lijfrente. Die lijfrente kun je aanschaffen bij de verzekeraar waar je je pensioen hebt opgebouwd, maar dat kan ook bij een andere verzekeraar. Doe dat vooral, want de uitkeringen per verzekeraar verschillen. Twee jaar geleden rekende onze financieel deskundige Kapé Breukelaar al uit dat shoppen duizenden euro's aan extra pensioen oplevert. 

Als je gaat shoppen zie je dat er verschillen zijn. Niet alleen in de hoogte van de uitkeringen, maar ook van kosten die de verzekeraar in rekening brengt. Vaak zie je 'eerste' en 'doorlopende' kosten. Op een offerte van Zwitserleven zag een mevrouw "solvabiliteitskosten" van maar liefst €4971 staan. Die zijn, volgens Zwitserleven, bedoeld om het risico af te dekken dat in de toekomst de levensverwachting toeneemt en er langer moet worden uitgekeerd dan nu voorzien. Dat vond deze mevrouw onbegrijpelijk. "Het lijkt mij het risico van het vak dat de levensverwachting verandert. Voor hetzelfde geld kan ik morgen onder de tram komen en dan heeft men die €4971 gekregen." Wij vroegen Zwitserleven nog om een nadere uitleg. Zij reageerden als volgt: "Omdat Nederlanders ouder worden, keren verzekeraars langer uit. Om te kunnen blijven garanderen dat het pensioen levenslang wordt uitgekeerd, houdt Zwitserleven meer kapitaal aan. Dat vertaalt zich in het feit dat verzekerden aan de verzekeraar betalen voor het langer aanhouden van kapitaal (de zgn. solvabiliteitskosten). De meeste verzekeraars verwerken dit vooraf in het uit te betalen maandbedrag; Zwitserleven kiest er echter voor om dit transparant, apart, in de offerte te laten zien." 

Ook onze financieel deskundige Kapé Breukelaar was "solvabiliteitskosten" nog niet eerder tegen gekomen. Hij benadrukt ook dat je bij het vergelijken uiteindelijk alleen moet letten op de hoogte van een uitkering. Als je bij verzekeraar A €25 meer per maand krijgt dan bij verzekeraar B, dan lijkt dat misschien weinig maar over twintig jaar is dat € 6000.

De hoogte van de pensioenuitkering wordt bepaald door drie variabelen:

- de kosten die van het opgebouwde kapitaal afgaan;
- de rente die de verzekeraar kan garanderen over de looptijd;

- de sterftetabel die de verzekeraar hanteert. De ene verzekeraar verwacht dat mensen langer leven dan de ander.

Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite MoneyWise  informeerde bij een aantal verzekeraars naar de levensverwachting van iemand die op dit moment (april 2014) 65 is geworden. Bij die rondvraag bleek dat er grote verschillen zijn. Levensverwachting voor pensioenuitkering bij:

Nationale Nederlanden: man 83 jaar / vrouw  86 jaar

Delta Lloyd: man 87 jaar / vrouw 89 jaar

Aegon: man 91 jaar / vrouw 91 jaar

Conservatrix: man 85 jaar / vrouw 85 jaar Het CBS heeft nu als levensverwachting voor een man de leeftijd van 79 jaar.

Sinds de invoering van het provisieverbod mogen de kosten die een tussenpersoon rekent niet meer verstopt zitten in de prijs van het product. Je betaalt dus voor advies èn het afsluiten van een lijfrente. Hieronder zie je voorbeelden van een aantal tarieven. Bedenk daarbij wel dat een tussenpersoon of pensioenadviseur in principe naar alle producten kijkt, terwijl een bank meestal een product uit 'eigen stal' zal adviseren. Rabobank: €500 voor advies en €60 voor afsluiten

ABN AMRO: €600 voor advies en €175 voor afsluiten

SNS Bank: €500 voor advies en €250 voor afsluiten 

Meeùs (een tussenpersoon): € 450 voor advies en €250 voor afsluiten

Als je geen advies nodig hebt, omdat je vraag simpel is, dan kun je ook het advies overslaan. Dan ga je zelf op zoek naar de hoogste uitkering. Daarbij kun je gebruik maken van vergelijkssites. Op het gebied van de pensioenuitkeringen kun je bijvoorbeeld terecht bij MoneyWise.nl, Pensioenkoers.nl of 123lijfrente.nl. Als je via een vergelijkingssite een product koopt, betaal je alleen afsluitkosten. Die variëren per website van €169 tot €649.

Als je zonder advies een lijfrente wil afsluiten, dan ben je volgens de regels van de AFM wel verplicht een kennis- en ervaringstoets te doen. Dat is omdat de AFM dit als een complex product beschouwt. Ook shoppen bij lijfrenteverzekeringen/koopsompolissen is verstandig. Bekijk hier het fragment uit 2012.