Levensloop versus lijfrente

Wie wil gaan sparen om later zijn pensioen aan te kunnen vullen, komt al gauw bij de lijfrentepolis uit, want dat levert belastingvoordeel op.

Maar het is wel een dure oplossing – er blijft heel wat geld achter bij de verzekeraar en de tussenpersoon. Sinds 1 januari is er een veel goedkoper alternatief: de levenslooprekening. Maar de meeste assurantieadviseurs houden vast aan de lijfrente-op0lossing.

Volgens financieel adviseur Frank van der Venne zijn de kosten van de levenslooprekening lager en de opbrengst hoger. Hij vergeleek een lijfrentepolis en een levensloopverzekering van dezelfde bank/verzekeraar (SNS). In beide gevallen wordt gedurende 24 jaar € 3600 per jaar ingelegd. Het geld wordt in hetzelfde fonds belegd. De lijfrente zou na die 24 jaar €178.000 opleveren, de levenslooprekening € 212.000, € 34.000 meer dus, dat is bijna 20 %.

Ook de kosten voor een levensloopregeling liggen aanzienlijk lager, mede omdat de tussenpersoon er minder op verdient. Bovendien krijgt de tussenpersoon de provisie al meteen bij het afluiten van de lijfrentepolis, en voor een levenslooprekening krijgt hij de provisie uitgesmeerd over de hele looptijd.

De vraag is: welk advies zullen verzekeringsadviseurs geven als iemand anno 2006 om een aanvullende pensioenregeling vraagt – houden ze vast aan de lijfrente of adviseren ze de levenslooprekening?

We gingen met de verborgen camera langs tien verzekeringsadviseurs in de regio Utrecht – allemaal leden van de branche-organisaties NVA en NBVA.

De meesten brachten uit zichzelf de levensloopregeling niet ter sprake. Slechts één adviseerde de levensloop. Zeven van de tien kozen voor de lijfrente.

Frank de Jonge van de branche-organisatie NVA vindt dat de levensloopregeling wel degelijk in een advies betrokken moet worden. Dat dit meestal niet is gebeurt, wijt hij gedeeltelijk aan het feit dat die regeling nog zo nieuw is en aan de enorme drukte waarmee tussenpersonen op dit moment te maken hebben. Die drukte houdt verband met het nieuwe zorgstelsel en met allerlei veranderde regelgeving.

Overigens is volgens hem de levensloopregeling niet altijd de beste oplossing. Als mensen een uitkering willen bij overlijden of wanneer ze het extra pensioen niet over hun hele pensioenperiode uitgekeerd willen hebben, dan is de lijfrente de meest aangewezen oplossing. Maar volgens Kapé Breukelaar, voorzitter van de Vereniging van Onafhankelijke financieel adviseurs de VOFP, is ook in die gevallen vaak een oplossing denkbaar in combinatie met een levenslooprekening.

Meer informatie over de levensloopregeling: