Let op: nabestaandenpensioen keert niet altijd uit

Als je partner overlijdt en hij of zij heeft een pensioen, dan ontvang je na het overlijden een nabestaandenpensioen. Tenminste, daar hadden Marian Deijs en haar man helemaal op gerekend, maar toch krijg je dat niet altijd.

Bij overlijden heb je twee situaties. De eerste is wanneer de partner al pensioen geniet. In dat geval gaat het lopende pensioen voor 70% over naar de achtergebleven partner. De tweede situatie is dat de partner overlijdt voor zijn pensioen. Ook dan is er voor de achtergebleven partner een nabestaandenpensioen , maar niet altijd! Daar zijn veel mensen zich niet van bewust. 

De man van Marian Deijs overleed enkele weken voor zijn pensioendatum. Zij kreeg geen nabestaandenpensioen uit een pensioenverzekering die haar man had bij Nationale Nederlanden. Deze was in 2003 stop gezet omdat hij toen van werkgever was gewisseld. Hoe kan het dat ze geen nabestaandenpensioen uit deze regeling heeft ontvangen?

Actieve deelnemer
Veel pensioenregelingen betalen alleen een nabestaandenpensioen uit als de overleden partner actieve deelnemer is aan de regeling. Dat wil zeggen dat hij nog een premie betaalde voor de pensioenregeling. Als je echter bent gewisseld van werkgever of bijvoorbeeld enkele jaren eerder stopt met werken, waardoor de pensioenregeling is beëindigd, dan vervalt het nabestaandenpensioen voor de partner bij voortijdig overlijden. De reden is dat een deel van de inleg is gebruikt voor het dekken van dat nabestaandenpensioen. Als de inleg stopt dan valt ook de premie voor die dekking weg en wordt geen nabestaandenpensioen uitgekeerd bij voortijdig overlijden.

Het is complexe materie, aldus Kapé Breukelaar, onze financieel adviseur. Veel mensen verdiepen zich daar onvoldoende in, omdat het ingewikkelde vraagstukken zijn. Breukelaar legt uit hoe je erachter kunt komen hoe het zit met het nabestaandenpensioen. "Pak de papieren van je oude pensioenregelingen erbij. Daar moet altijd instaan wat er gebeurt bij voortijdig overlijden. Het oude pensioenfonds moet een zogeheten beëindigingsbrief sturen waarin wordt uitgelegd welke pensioenaanspraken iemand heeft na de beëindiging. Daarna is het pensioenfonds verplicht je minimaal eens in de vijf jaar een overzicht te sturen. Kijk dan goed wat er aan nabestaandenpensioen vermeld staat bij overlijden voor de pensioendatum. Vervolgens is het van belang dat een nieuwe pensioenregeling je wijst op de nieuwe rechten. Kijk ook dan goed naar het nabestaandendeel bij voortijdig overlijden." Veel pensioenfondsen hebben tegenwoordig de mogelijkheid om via hun website de eigen pensioengegevens in te zien, dus kijk ook daar in.

Kassa vroeg aan de grootste verzekeraars en pensioenfondsen of het nabestaandenpensioen bij hen ook vervalt als er geen premie meer wordt betaald. Bij de verzekeraars blijft alleen bij Centraal Beheer en Avéro Achmea het nabestaandenpensioen in stand. Kijk voor de details naar de volledige reactie van de verzekeraars: Aegon , a.s.r., Centraal Beheer en Avéro Achmea, Delta Lloyd , Nationale Nederlanden .

Dezelfde vragen legden we voor aan de pensioenfondsen. Daar zijn drie varianten. Bij het ABP krijg je niets. Bij het PFZW, PME en het PMT Pensioenfonds Metaal & Techniek krijg je in dat geval de helft van het pensioenbedrag. Pensioenfonds bpfBouw betaalt het hele bedrag uit. Lees in de reacties van de pensioenfonds hoe het precies is geregeld: ABP , PFZW , bpfBouw , PME , PMT .

In de reacties lees je dat er ook regelingen zijn waarin je nabestaandenpensioen opbouwt. In dat geval wordt een pot geld voor nabestaandenpensioen opgebouwd. Die pot blijft bestaan als je van werkgever wisselt of met pensioen gaat. In dat geval is er wel een nabestaandenpensioen bij overlijden van je partner voor zijn pensioendatum. In de praktijk hebben de meeste werknemers echter een regeling op risicobasis waarbij het nabestaandenpensioen wel vervalt.

Breukelaar licht toe hoe je kunt voorkomen dat er geen nabestaandenpensioen is bij overlijden voor de pensioendatum. Dat kan door je oude pensioen mee te nemen naar de nieuwe regeling. Als je van werkgever wisselt heb je namelijk wettelijk recht op pensioenoverdracht. Je kunt dan ook weer een volledig nabestaandenpensioen hebben. Niet iedereen doet echter die waardeoverdracht. Door de lage dekkingsgraad van veel pensioenfondsen is die overdracht momenteel ook best lastig want de oude en het nieuwe fonds moeten voldoende dekkingsgraad hebben. Heeft één van beide fondsen dat niet, dan kan het fonds nu niet meewerken aan de overdracht. Je moet dan wachten tot de dekkingsgraad weer op peil is, want het recht tot pensioenoverdracht blijft wel bestaan.

Soms kun je extra bijverzekeren op nieuwe pensioenregeling en als dat niet lukt kun je zelf een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.