Let op extra kosten bij banksparen!

Bij banksparen spaart of belegt u geld op een geblokkeerde rekening: de bankspaarrekening. Het bedrag dat u op die rekening spaart, is vrijgesteld van de vermogenrendementsheffing (1,2%). Dat spaargeld mag u alleen gebruiken voor een speciaal doel, namelijk de aflossing van uw hypotheek en aanvulling van uw uw pensioen. Zo'n rekening opent u bij een bank.

Bankspaarhypotheken mogen door de nieuwe hypotheekregels niet meer worden afgesloten. Wel kun je nog banksparen voor je pensioen. Je opent bij een bank een geblokkeerde bankspaarrekening en daarop leg je maandelijks of jaarlijks een bedrag in. Daar ontvang je rente over. Op een afgesproken moment komt dat geld tot uitkering en dan koop je er lijfrenteuitkering voor, een aanvulling op AOW en pensioen. Je hebt dus een opbouwfase en een uitkeringsfase. Bedenk dat je voor die uitkering van die lijfrente niet perse hoeft te blijven bij de bank of verzekeraar waar je je kapitaal hebt opgebouwd . 

Banksparen was een transparant en goedkoop product. Er waren geen extra kosten. Daar is verandering in gekomen nadat het provisieverbod op 1 januari 2013 van kracht is geworden. De beloning voor de adviseur mag niet meer in het product versleuteld zitten. Dat betekent dat de klant apart moet betalen voor advies en diverse andere zaken. Jeroen Wolfsen van vergelijkingssite MoneyWise zet in bovenstaand filmpje de verschillende kosten op een rijtje. 

Hoeveel de klant moet betalen voor advies en het openen van een bankspaarproduct verschilt per dienstverlener. Zo variëren de kosten voor het openen van een bankspaarrekening van €14,50 tot €250. Ook is advies bij sommige aanbieders verplicht (bijvoorbeeld bij de SNS Bank, daar kost het €500) terwijl je bij andere aanbieders zonder advies een rekening kunt openen. Dat heet Execution Only.

Volgens Kapé Breukelaar, Kassa's financieel adviseur, heb je niet altijd advies nodig. Voor relatief simpele zaken kunnen veel mensen het best zelf regelen. De producten zijn niet erg ingewikkeld en er is veel informatie te vinden. Als het gaat om de uitkering van het opgebouwde kapitaal gaat het vooral om het kiezen van de juiste looptijd van de uitkering. Dat kunnen veel mensen prima zelf bepalen. Advies is wel handig als het gaat om grote bedragen, als je wilt beleggen of als je een gouden handdruk krijgt.

Naast genoemde kosten moet u ook alert zijn op de volgende kosten: - Kosten voor opname. Als u saldo wilt overboeken naar een andere bank betaalt u bij een aantal banken €150.

- Kosten voor uitkering. Als het geld van een bankspaarrekening vrijkomt, moet u een uitkering of lijfrente  aankopen. Bij uitbetaling van die uitkering worden door een aantal aanbieders ook kosten in rekening gebracht. Zo rekent de ABN Amro €2,20 en de Rabobank €2,50 aan uitkeringskosten. 

- Dienstverleningskosten. Daarnaast stuitten wij bij de aanbieder Legal & General op dienstverleningskosten van €64,50 per jaar.

Breukelaar raadt klanten bij de zoektocht naar het beste bankspaarproduct aan niet alleen op de rente te letten, maar ook op de kosten. €1 aan uitkeringskosten lijkt misschien een minimaal bedrag, maar de kosten kunnen flink oplopen. Stel dat je €10.000 opgebouwd lijfrentekapitaal omzet in een maandelijkse uitkering gedurende twintig jaar, dan is iedere euro aan kosten toch 0,2% minder rente. Dat is bij €2,00 over twintig jaar een bedrag van €480. ((12 x €2,00) x 20 jaar) Een aanbieder die 3,5% rente biedt maar ook €2 aan kosten per maand berekent voor de uitkering levert dus eigenlijk maar 3,1% op. In dat geval kun je beter kiezen voor één uitkering per jaar en zo behoorlijk wat kosten besparen.

- Oriënteer je goed op een nieuwe bankspaarrekening en lijfrenteuitkeringen.

- Vergelijk verschillende bankspaarproducten met elkaar.

- Kijk of advies verplicht is en wat de kosten daarvan zijn.

- Let op de hoogte van de rente.

- Let op bijkomende kosten.

- Als je geen advies wilt en je hebt zelf een product gekozen, let dan op de afsluitkosten/openingskosten die je betaalt.

- Het open van een bankspaarproduct kan soms rechtstreeks bij de bank, via een adviseur of via een vergelijkingssite zoals bijvoorbeeld Moneywise.