Jarenlang te veel voor inboedelpolis betaald

In totaal zijn in Nederland 11,76 miljoen inboedelverzekeringen afgesloten. Gemiddeld kost zo'n verzekering €125 euro per jaar. Omdat het premiebedrag relatief laag is weten de meeste consumenten niet wat ze precies betalen. Eenmaal afgesloten blijft de polis namelijk meestal in een la liggen totdat de woonomstandigheden veranderen door een verhuizing of iets anders. Dat is zonde, want veel mensen betalen te veel premie.

De meeste mensen kunnen flink op de premie van hun inboedelverzekering besparen door goed te vergelijken via een van de vergelijkingssites op internet. Erik Hordijk van  Verzekeringssite.nl heeft berekend dat de duurste inboedelverzekering gemiddeld drie keer zo duur is als de goedkoopste verzekering. Het prijsverschil kan oplopen tot maar liefst €264 per jaar voor een gemiddeld gezin. Daarnaast blijkt dat je in veel gevallen voor dezelfde prijs een uitgebreidere dus betere dekking kan krijgen. Eén op de drie meest uitgebreide inboedelverzekeringen is goedkoper dan de gemiddelde extra uitgebreide variant. Het is dus van belang om de verschillende dekkingen en kosten goed op een rijtje te zetten.  Er zijn zulke grote verschillen in premie en dekking, omdat mensen niet vaak wisselen van verzekering voor hun inboedel. Ook is er minder concurrentie dan bijvoorbeeld bij autoverzekeringen. Van elke euro premie blijft uiteindelijk elf cent over als winst voor de verzekeraar. Daarmee is de inboedelverzekering voor de verzekeraars een lucratieve verzekering. Op autoverzekeringen bijvoorbeeld wordt veel minder marge gemaakt.

Een andere oorzaak van een onnodig hoge premie is het gebruik van de inboedelwaardemeter door verzekeraars. De waarde van een inboedel wordt daarmee geschat op basis van inkomen, leeftijd, woonplaats, gezinssamenstelling, het soort woning en soms ook de WOZ-waarde. Bij het gemiddelde waar je dan op uitkomt, kan het zijn dat er totaal geen relatie is tussen de inboedelwaardemeter en de feitelijke waarde van de inboedel. Een groot aantal mensen zal echter niet in dat gemiddelde plaatje van de inboedelwaardemeter passen. Je inkomen en je huis zeggen namelijk lang niet altijd iets over de waarde van je spullen. Het gevolg is dat een aantal mensen te hoog is ingeschaald en dus te veel premie betaalt. De inboedelwaardemeter is ooit in het leven geroepen, omdat men zich vaak tegen een te laag bedrag blijkt te verzekeren. Voor de waardebepaling moet je uitgaan van de nieuwwaarde van alle spullen. Dat is veel werk en je ziet al gauw spullen over het hoofd. Verzekeraars hebben daarom een praktisch hulpmiddel gemaakt op basis van gemiddelden. Het gemiddelde waar de inboedelwaardemeter vanuit gaat, hebben de verzekeraars vrij hoog ingesteld. Zo kunnen ze zoveel mogelijk risico's uitsluiten, maar natuurlijk ook meer premie vragen.  De inboedelwaardemeter is niet verplicht, maar als je er gebruik van maakt, ben je beschermd tegen een te lage inschatting van de waarde van je inboedel. De verzekeraar geeft dan namelijk een garantie dat je gedurende vijf jaar niet onderverzekerd bent. Je kan de waarde van je inboedel echter ook zelf berekenen aan de hand van een inventarisatielijst  die eveneens door bijna alle verzekeraars gehanteerd wordt. Als je die lijst heel precies invult en telkens bijstelt als je je inboedel uitbreidt met nieuwe spullen, heb je helemaal geen garantie tegen onderverzekering nodig. Er zijn verschillende inboedelwaardemeters in omloop. Het Verbond van Verzekeraars heeft een standaard exemplaar, maar een aantal verzekeraars werkt ook met een eigen variant die van net wat andere waarden uitgaat.  Bij een inboedelverzekering krijg je overigens de nieuwwaarde vergoed, tenzij de dagwaarde van de inboedel minder is dan 40% van de nieuwwaarde in verband met de afschrijving van de spullen. In de praktijk betekent dat je meestal alleen de dagwaarde uitgekeerd krijgt waarmee je de nieuwprijs niet kan betalen.

Sinds 1 januari 2010 mogen verzekeraars polissen niet meer stilzwijgend verlengen . Ook mogen ze geen contracten meer aanbieden met een looptijd van meer dan één jaar. Je kan nu dus veel makkelijker van je contract af als je wil overstappen naar een goedkopere inboedelverzekering.  Naast verzekeringen bestaan voor telefoon- en energiecontracten ook al soortgelijke regels . Daarmee wordt vooruitgelopen op nieuwe wetgeving die een einde maakt aan stilzwijgende verlenging van contracten, lidmaatschappen of abonnementen in alle sectoren. Die wet  is dankzij Kassa  tot stand is gekomen en zal op 1 december 2011 ingaan. Bekijk  hier  (Worddocument) wat er vanaf die datum verandert. De hieronder volgende informatie komt van het Verbond van Verzekeraars.

Er zijn verschillende soorten inboedelwaardemeters:  - gebaseerd op de spullen die mensen in huis hebben. Deze meters werken met lijsten die je kan aanvinken of invullen en al die spullen vertegenwoordigen dan een bepaalde waarde. Voordeel van deze methode is dat mensen heel bewust kijken naar wat ze in huis hebben en hoe ze dat verzekerd willen hebben en of bijvoorbeeld bepaalde preventie wenselijk is.  - gebaseerd op kenmerken van het huishouden: die kenmerken zijn dan in verband gebracht met de inboedelwaarde van een steekproef van huishoudens. Voordeel van deze methode is dat het veel gemakkelijker is in te vullen en in de meeste gevallen een nauwkeurige uitkomst geeft. Omdat een inboedelwaardemeter (ongeachte de methode) een globale uitkomst oplevert wordt verzekeraars geadviseerd om – indien gebruik wordt gemaakt van de methode – dit uitsluitend in combinatie te doen met producten met een garantie tegen onderverzekering òf met duidelijke informatie over de gevaren van onderverzekering en mogelijke oververzekering. De inboedelwaardemeter die het Verbond aanbiedt hanteert de tweede methode . Als kenmerken onder andere leeftijd, gezinssamenstelling, inkomen van het huishouden, de woonoppervlakte en bijtelcategorieën voor kostbaarheden.

Ja, maar er zijn ook inboedelverzekeringen die standaard een (hoge) verzekerde som hebben (bijvoorbeeld 100.000 euro), waarmee de verzekerde eigenlijk nooit onderverzekerd kan raken. Meer informatie over de inboedelverzekering kunt u hier vinden.