Hypotheek en verlenging van de rentevaste periode

Het is prettig om te weten hoeveel hypotheekrente je maandelijkse betaalt. Maar dan komt het moment dat je het aanbod voor een nieuwe hypotheekrente krijgt voor de volgende periode...

Nicolette Nuijs heeft een hypotheek bij Nationale Nederlanden. Zij ontving onlangs het aanbod voor een nieuwe periode van 10 jaar; NN bood haar een rente van 5,75%. Dat rentepercentage leek haar aan de hoge kant, want ze zag voor diezelfde 5 jaar veel lagere rentepercentages. Contact met Nationale Nederlanden leverde echter niets op: NN bleef bij haar aanbod van 5,75%. Nationale Nederlanden verklaarde tevens dat het haar beleid is om nieuwe klanten een lager tarief te bieden. Nuijs was hier zeer verontwaardigd over.

Hans André de la Porte van de Vereniging Eigen Huis bevestigt dat geldverstrekkers inderdaad vaak nieuwe klanten een lager percentage bieden dan bestaande klanten. En dat is natuurlijk de omgekeerde situatie, want bij de meeste instanties hebben goede bestaande klanten een streepje voor. Die lage rentes zijn lokkertjes… en banken gaan er ook vanuit dat klanten die eenmaal binnen zijn, zullen blijven. De la Porte stelt dat geldverstrekkers niet helder in hun communicatie zijn. Ze zijn weliswaar eerlijk over de rente die je in de eerste rentevastperiode betaalt; maar ze melden niets over de rente die je bij verlenging gaat betalen.

Bekijk hier het onderzoek dat De Vereniging Eigen Huis hiernaar deed.
 

Uit dat onderzoek blijkt dat 70% van de geldverstrekkers een zogenaamd tweesporig rentebeleid voeren. Nieuwe klanten krijgen dan een korting, maar die geldt alleen in de eerste rentevastperiode. En die korting krijg je niet meer wanneer je eenmaal klant bent.

De la Porte noemt de Postbank, ING Bank, Nationale Nederlanden en de SNS Bank als de geldverstrekkers waarbij de tariefverschillen voor nieuwe en bestaande klanten het grootste zijn; die verschillen kunnen oplopen tot 0,6%. Kassa wist de hand te leggen op 2 soorten van tarieflijsten van o.a. de Postbank. Daaruit blijkt dat voor eenzelfde hypotheek voor een periode van 10 jaar nieuwe klanten 5,4% betalen; en bestaande klanten 5,8% na verlenging.

Kassa deed navraag bij deze geldverstrekkers en zij erkennen dat ze 2 soorten tarieven hanteren. De zg. arrangementstarieven of etalagetarieven zijn de tarieven waarmee wordt geadverteerd; de verlengings- of venstertarieven worden niet gepubliceerd. Dat zijn de hogere tarieven voor bestaande klanten.

Fortis en de Rabobank zeggen één tarief te hanteren, maar in de praktijk kunnen nieuwe klanten daar ook kortingen krijgen zodat er ook bij deze geldverstrekkers flinke tariefverschillen kunnen zijn voor nieuwe en bestaande klanten.

Zo kreeg Jan Swinkels van de Rabobank een aanbod tot verlenging van zijn hypotheek voor 5 jaar van 4,6%. En dat vond hij aan de hoge kant omdat hij van aander aanbieders offertes kreeg van 4,2% voor 5 jaar. De Rabobank hield echter vast aan de 4,6% en Swinkels heeft het aanbod uiteindelijk met tegenzin maar geaccepteerd. Hij had geen zin in oversluiten vanwege al het gedoe, de kosten en omdat hij nog meer diensten van de Rabobank afneemt. Wat schetst zijn verbazing als hij enkele dagen later een advertentie van de Rabobank ziet, waarin de Rabobank adverteert met 4,2% voor 5 jaar vast.

Daarover heeft hij een brief geschreven aan de Rabobank en het antwoord daarop was dat die 4,2% alleen geldt voor nieuwe klanten! Swinkels concludeert dat blijkbaar vaste relaties meer moeten betalen….

Eerst zelf huiswerk doen , aldus de la Porte. Pak de hypotheekpapieren erbij en kijk goed of je bij het afsluiten kortingen hebt gekregen. Het kan ook zijn dat je destijds een opslag in rekening is gebracht. Veel voorkomend is de risico-opslag. Deze bedraagt meestal 0,2% en die opslag betaal je als je destijds een tophypotheek hebt afgesloten. Tevens moet je je oriënteren op de rentepercentages die de geldverstrekker op zijn website vermeld. Stel je ook via renteoverzichten op internet op de hoogte van gangbare tarieven. Voorzien van deze informatie, neem je contact op met de geldverstrekker en geef aan dat je het geboden rentepercentage aan de hoge kant vindt. Vaak blijkt één telefoontje voldoende om het rente aanbod enige tienden van procenten naar beneden te krijgen.

Uit onderzoek van de VEH blijkt dat 2/3 van de mensen die een aanbod krijgt voor een verlengingsrente ook aan de bel trekt bij de geldverstrekker. 4 van de 10 krijgen inderdaad een lager percentages aangeboden. 2 van de 10 besluiten over te stappen.

Want als je er inderdaad niet in slaagt om een lager percentage te bedingen bij de geldverstrekker, zit er niets anders op dan op zoek te gaan naar een goedkopere geldverstrekker. Aan het oversluiten van een hy[potheek zijn kosten verbonden; die bedragen ca 1 ½ % van het hypotheekbedrag (kosten zoals de afsluitprovisie, notaris- en taxatiekosten). Deze kosten moeten dan natuurlijk wel opwegen tegen het rentevoordeel dat je behaalt. Let wel: oversluiten is zeker een optie bij aflossingsvrije hypotheken en beleggingshypotheken: maar voor een spaarhypotheek is dat vanwege de constructie bijna nooit gunstig.

Nicolette Nuijs heeft in ieder geval haar hypotheek overgesloten en gaat nu voor 10 jaar een rente betalen van 5%. En dat is toch een besparing van 0,75% op het rentepercentage dat Nationale Nederlanden bood.

De la Porte waarschuwt nog voor het feit dat geldverstrekkers bij een nieuwe hypotheek ook vaak een extra korting van 0,1% aanbieden. In ruil daarvoor wordt in de voorwaarden echter een verhuisboete opgenomen van bijvoorbeeld 3%  Dat zijn zaken waar klanten vaak niet alert op zijn. En dan is er nog het punt van de risico-opslag. Want als de waarde van je woning is gestegen, zodat geen sprake meer is van een tophypotheek, dan kun je een verzoek bij de geldverstrekker indienen tot verlaging van de rente. Dat kan vaak met onmiddelijke ingang; overlegging van de recente WOZ-beschikking is bij de meeste geldverstrekkers voldoende.