Logo Kassa
Het consumentenplatform van BNNVARA.

Hypotheek afsluiten voor dummies; waar moet je op letten?

09-12-2019
  •  
leestijd 5 minuten
  •  
11023 keer bekeken
  •  
overleg 1127
Het kopen van een huis of (bedrijfs)pand is best spannend. Daarbij komen vaak een hoop complexe zaken om de hoek kijken, zoals het afsluiten van een hypotheek. Hoe doe je dat? En waar moet je op letten? Kassa legt het uit.

Hypotheken bestaan er in alle vormen en maten. Zo is er bijvoorbeeld een spaarhypotheek, een hybride hypotheek, een bankhypotheek, een annuïteitenhypotheek, ga zo maar door. In de simpelste vorm kun je een hypotheek zien als een lening om bijvoorbeeld een woning of pand (ook wel registergoed) mee te kopen. Een hypotheek is officieel een zekerheidsrecht: het huis geld bij een hypotheek als onderpand. Dat betekent dat de partij bij wie je de verzekering afsluit het recht heeft jouw registergoed door te verkopen wanneer jij betalingsproblemen hebt en de hypotheek niet meer kunt aflossen.

1. Houd rekening met twee maanden tijd

Het regelen van een hypotheek duurt gemiddeld zo’n twee maanden. Het is daarom van belang om op tijd te beginnen met het aanvragen van je hypotheek. Zo voorkom je dat je iets vergeet, dat het proces onnodig wordt vertraagd of dat je papieren niet op orde zijn.

2. Werk het kostenplaatje uit

Voor je op zoek gaat naar een huis, is het handig om een inschatting te maken van hoeveel geld je zou kunnen lenen. Op basis hiervoor wordt een inschatting gemaakt van hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen. De afronding hiervan gebeurt bij de notaris.
De hoogte van het leenbedrag hangt onder andere af van je inkomen en uitgaven, je hoeveelheid beschikbaar eigen geld en mogelijke extra beraamde kosten, zoals verbouwingskosten. Ook je schulden en andere financiële verplichtingen zijn van invloed op de hoogte van de hypotheek. Kijk daarom – voor je overgaat tot de aankoop van een huis – naar hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt, houd rekening met mogelijke extra kosten en verdiep je ook in je huidige openstaande schulden.
Bedenk wel dat het niet altijd verstandig is om het maximale te lenen. Je doet er daarom goed aan om vooraf te bedenken wat je maandelijks maximaal kwijt wilt zijn aan woonlasten. Met het inbrengen van eigen geld kun je de aanschaf van je woning en de maandelijkse hypotheeklasten verlagen.

3. Vergelijk de hypotheekrente en -looptijd

Jouw uiteindelijk maandlasten hangen af van het totale bedrag dat je leent, de rente en het type hypotheek. De rentes en voorwaarden van een hypotheek kunnen per hypotheek verschillen. Dat heeft er onder andere te maken met de situatie waarin een koper zicht bevindt. Het doet er bijvoorbeeld toe als je een starter bent op de woningmarkt of niet, of je een hypotheek afsluit zonder te verhuizen of als je je huidige woning wilt verkopen om te verhuizen.
Daarnaast is de looptijd van je hypotheek van invloed op welke voorwaarden er door de hypotheekverstrekker worden gesteld en ook op de hoogte van de rente. Je kunt deze hypotheekrente voor een bepaalde periode vastzetten. Zo kun je besluiten dat de rente per maand variabel is of dat je het vastzet voor dertig jaar. Daarnaast bestaat er ook de mogelijkheid om een combinatie te maken van korte en lange perioden voor de verschillende delen van jouw hypotheek.
Wanneer je bijvoorbeeld je hypotheekrente voor een langere periode vastzet, profiteer je veelal langer van een lage rente. Dit is het geval bij een annuïteitenhypotheek, een hypotheek waarbij je elke maand gedurende de looptijd van je hypotheek hetzelfde bedrag betaald. Dat houdt in dat het bedrag gelijk blijft, maar de verhouding tussen rente en aflossing op zichzelf niet.

4. Vraag een hypotheekofferte aan

Al met al is het verstandig om een hypotheekofferte aan te vragen bij verschillende banken. Hierin staat een hoop informatie, zoals jouw persoonsgegevens, het hypotheekbedrag, de hypotheekvorm, de looptijd, de afgesproken hypotheekrente, eventuele verzekeringen, de geldigheid van de offerte en de datum van overdracht. Hou wel rekening met de acceptatietermijn van een offerte. Voor deze verloopt, dien je een offerte ondertekend te hebben teruggestuurd. Ook moet binnen deze termijn de sleuteloverdracht plaatsvinden. Annuleer je een getekende offerte? Dan worden er vaak annuleringskosten in rekening gebracht.

5. Kijk naar hypotheekrenteaftrek

Onder enkele voorwaarden is de rente van een hypotheek op een eigen woning aftrekbaar voor de belasting. Hiermee kun je veel geld besparen. Een van die voorwaarden is dat de lening gebruikt dient te worden voor de aankoop of verbetering van een woning. Een andere voorwaarde is dat je enkel gebruik kunt maken van renteaftrek voor nieuwe hypotheken bij lineaire of annuïtaire hypotheken. Ook goed om te beseffen is dat de aflossing van een hypotheek niet aftrekbaar is. Het gaat alleen om de rente.

6. Schakel eventueel hulp in

Onder andere het kiezen van de looptijd van je hypotheekrente is – zoals uit de punten hierboven al blijkt – niet bepaald eenvoudig. Indien je hiervoor advies wilt inwinnen, kun je een gesprek aangaan met een hypotheekadviseur. Tevens krijg je door zo’n gesprek meer zekerheid over de maximale leenhoogte en de hoogte van de maandlasten bij aankoop.

Ook is het goed om stil te staan bij een taxatierapport. Een hypotheekverstrekker accepteert enkel een taxatierapport voor een hypotheek als jij als koper hier opdracht voor hebt gegeten. Dat noemt men een gevalideerd taxatierapport. Als je een hypotheek wilt afsluiten bij een bank, word je vaak om zo’n rapport gevraagd. Ook is een soortgelijk rapport handig wanneer je een bod wilt doen op een woning. Voor dit laatste voldoet een ongevalideerde taxatie.
Hulp bestaat er in alle vormen en maten, ook financieel. Neem daarom ook – indien nodig –financiële hulp van anderen in beraad, zoals bijvoorbeeld je ouders, om zo de hoogte van de hypotheek en daarmee van de maandelijkse lasten iets te verlagen.

7. Sluit de nodige verzekeringen en garanties af

Je zou het misschien niet gelijk denken, maar niet alleen je loon en je schulden zijn van invloed op je hypotheek. Ook zaken als de overlijdensrisicoverzekering (ORV) spelen een rol. Om een hypotheek te kunnen afsluiten, is vaak een ORV nodig. Tijdens de looptijd van een hypotheek is het soms nodig om deze verzekering te wijzigen. Bekijk wel vooraf of dit mag en welke kosten hier eventueel bij komen kijken. Het wijzigen van een ORV die aan jouw hypotheek gekoppeld is, is namelijk vaak niet gratis. Meer weten over de ORV? Bekijk dan dit dossier.

Overweeg bij het afsluiten van een hypotheek eventueel een garantie, zoals de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met deze verzekering wordt bij betalingsproblemen de restschuld overgenomen van de hypotheekverstrekker door de NHG.

8. Pleeg voldoende nazorg

Wanneer jouw hypotheek lager is dan de waarde van je woning, kan je hypotheekrente wellicht omlaag. Jouw hypotheek mag volgens net Nibud namelijk niet hoger zijn dan honderd procent van de waarde van je woning of pand. Dat weten veel mensen niet. Uit onderzoek van Kassa in 2015 bleek dat banken en hypotheekverstrekkers hun klanten daar veelal niet op wijzen. Wil je korting op je hypotheek? Dan moet je daar zelf om vragen.

Bron: Consumentenbond, Nibud, vereniging eigen huis

Delen:

Praat mee

onze spelregels.

avatar
0/1500
Bedankt voor je reactie! De redactie controleert of je bericht voldoet aan de spelregels. Het kan even duren voordat het zichtbaar is.

Altijd op de hoogte blijven van het laatste nieuws?

Meld je snel en gratis aan voor de Kassa nieuwsbrief!