Hoe kom je erachter of je te veel rente hebt betaald voor een doorlopend krediet van Crédit Agricole?

Na een jarenlange juridische strijd tegen zijn bank, haalt Gerard de Graauw begin 2018 zijn gelijk bij het KiFiD, het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. In de uitzending van Kassa op 31 maart doet De Graauw zijn verhaal. Hij heeft jarenlang te veel rente betaald over een doorlopend krediet bij de Intermediaire Voorschotbank, een dochter van het Franse Crédit Agricole. En dus krijgt De Graauw maar liefst 34.000 euro compensatie.

Tekst prospectus nekt bank
De zaak draait om het prospectus van het doorlopende krediet van Gerard de Graauw. Daar staat een tekst in over het variabele rentetarief voor de lening. Dat verandert met de marktrente, zo staat in het prospectus. Het tarief is afhankelijk van de: “rentestand van dat moment, als die rentestand verandert, verandert uw rente mee.” Maar zijn bank houdt zich niet aan die koppeling. De Graauw moet fors blijven betalen van zijn bank ondanks dat de marktrente zelfs onder 0 komt. Onterecht oordeelt het KiFiD en de bank moet duizenden euro’s terugbetalen.

Veel meer klanten kunnen rente terugeisen
Kassa ontdekt na een tip van Gerard de Graauw dat de zin waarom zijn zaak draait veel vaker wordt gebruikt door dochterondernemingen van Crédit Agricole. Van 2002 tot en met 2013 staat de zin online in diverse prospectussen of webpagina’s met productuitleg voor doorlopende kredieten. En dat betekent volgens advocaten die Kassa spreekt dat veel meer mensen hun teveel betaalde rente terug kunnen eisen.

Er zijn verschillende mogelijkheden om te proberen je geld terug te krijgen. Gedupeerden kunnen gezamenlijk een actie starten en elkaar ondersteunen bij een individuele KiFiD-zaak. Ze kunnen een stichting of vereniging oprichten voor een collectieve rechtszaak. Ze kunnen individueel naar de rechter of het KiFiD stappen. En het is ook mogelijk om met hulp van een advocaat of Stichting Geldbelangen naar het KiFiD stappen. Maar de start is altijd het indienen van een klacht bij de bank over de te hoge rente. Voor de aanpak is het handig te proberen zelf al zoveel mogelijk informatie te verzamelen. Daarbij moet u denken aan het volgende:

-   Alle ondertekende informatie zoals kredietovereenkomst(en)
-   Algemene Voorwaarden
-   Alle maandelijkse afschriften (daaraan is het renteverloop te zien)
-   Het prospectus
-   Correspondentie over rentewijzigingen
-   Correspondentie over omzetting naar een persoonlijke lening
-   Alle informatie die destijds van invloed was op uw keus om het product aan te schaffen, zoals websites en reclamemateriaal
-   Een overzicht van alle rentewijzigingen

Standaardbrief
Veel mensen laten aan Kassa weten niet al deze informatie meer te hebben. Het is immers vaak vele jaren terug dat het krediet is afgesloten. Maar de informatie is als het goed is wel beschikbaar bij de bank. Advocaat Rob Leijssen van Dijks Leijssen advocaten in Enschede heeft een standaardbrief opgesteld waarmee klanten ontbrekende informatie bij hun bank kunnen opvragen. Bekijk hier de standaardbrief (Update 5 september 2022: deze link is tijdelijk offline).

Controleer zelf of je teveel hebt betaald
Als je wel in het bezit bent van je overeenkomst en afschriften dan kun je op de volgende manier controleren of je mogelijk te veel rente voor je krediet hebt betaald en dat terug kunt eisen:

Zoek op je overeenkomst het aanvangstarief van de kredietvergoeding. Het gaat om het jaarlijks effectief rentepercentage. Dat wordt op overeenkomsten ook wel “de effectieve rente op jaarbasis” genoemd. 

Zoek in deze Excelsheet (Update 5 september 2022: deze link is tijdelijk offline) het 3-maands Euribortarief (de marktrente) uit de maand dat je de overeenkomst afsloot. Trek dit percentage af van het jaarlijks effectief rentepercentage uit de overeenkomst. Zo bereken je de renteopslag. De renteopslag is nodig voor de berekening bij punt 4.

Zoek vervolgens het rentepercentage op dat op een willekeurig maandafschrift staat.

Zoek het 3-maands Euribortarief op van de maand van het afschrift. Tel hier de renteopslag bij op die je in stap 2 hebt berekend.

Is het rentetarief op het maandafschrift hoger dan wat je bij stap 4 hebt berekend, dan heb je in die maand waarschijnlijk te veel rente betaald en mogelijk recht op compensatie.

Herhaal de berekening voor verschillende maanden door de jaren heen om een completer beeld te krijgen.

Rekenvoorbeeld:

Overeenkomst afgesloten in juli 2006.

Jaarlijks effectief rentepercentage:                                                               9,1%

3-maands Euribortarief juli 2006:                                                                 3,161%

Renteopslag = Jaarlijks effectief rentepercentage – 3-maands Euribortarief =  5,939%

Controlemaand augustus 2012

3-maands Euribortarief augustus 2012:                                                         0,278%

Renteopslag                                                                                                5,939%

3-maands Euribortarief augustus 2012 + Renteopslag                                     6,218%                                          

Rentepercentage op maandafschrift augustus 2012:                                        12,5%

Het rentepercentage dat daadwerkelijk is betaald in het rekenvoorbeeld voor augustus 2012 is hoger dan het 3-maands Euribortarief + de renteopslag (het correcte tarief). Dus is de rente te hoog geweest en heeft de klant uit het rekenvoorbeeld mogelijk recht op compensatie.

Op welke manier kunt u een klacht indienen?
Voor mensen die zich bij advocatenkantoor Dijks Leijssen hebben aangemeld voor een gezamenlijke actie stuurt advocaat Rob Leijssen begin mei de klacht naar Crédit Agricole. Aanmelden bij het advocatenkantoor kan via info@dlar.nl .

Stichting Geldbelangen biedt voor 4,75 euro een modelbrief aan op haar site waarmee je bij de bank kunt aangeven dat je denkt te veel voor je lening te hebben betaald en van de bank een herberekening vraagt. De brief is hier terug te vinden.

Mensen kunnen ook zelf een klacht opsturen naar Crédit Agricole. Volgens Stichting Geldbelangen mag dat naar het mailadres  klachten@ca-cf.nl . Geef in de mail aan dat je gecompenseerd wil worden in lijn met de KiFiD uitspraak in de zaak van Gerard de Graauw: het terugbetalen van de te veel betaalde rente en daarover ook de wettelijke rente.

Heb je vragen? Mail naar kassa@bnnvara.nl

Bekijk het volledige dossier over Crédit Agricole hier.