Een nieuwe manier van hypotheek aflossen: banksparen

U bent de term banksparen de laatste tijd misschien weleens tegen gekomen. Met banksparen kunt u fiscaal gunstig sparen voor de aflossing van uw hypotheek en voor een aanvulling op uw pensioen.

U spaart of belegt minimaal gedurende 15 jaar op een geblokkeerde bankrekening. Na 15 jaar sparen kunt u een bedrag (€ 32.900) ontvangen zonder dat daar belasting over betaald moet worden. Als dat geld minimaal 20 jaar vaststaat is dat bedrag hoger (€ 145.000)

Tot 1 januari 2008 kon dat voor een hypotheek alleen met de zg. KEW, Kapitaalverzekering Eigen Woning. Dat is een kapitaalverzekering die gekoppeld is aan een hypotheek. En daarvan heb je een spaar- en beleggingsvariant (resp. de SEW en de BEW) Met name de beleggingsvariant, de beleggingshypotheek, staat de laatste tijd sterk in de belangstelling. Bij een flink aantal van deze polissen (zg. woekerpolissen) gaat namelijk een (te) groot deel van de maandelijkse inleg op aan kosten. Zo zijn er polissen waar de eerst 10 jaar van de looptijd (looptijd van een KEW is meestal 30 jaar) 40% van de inleg opgaat aan kosten. En dan wordt dus slechts 60% van de inleg belegd. Daarnaast zijn deze KEW’s weinig transparant omdat een deel van de inleg wordt besteed aan de premie voor een verplichte overlijdensrisicoverzekering.

Kapé Breukelaar is onafhankelijk financieel adviseur en voorzitter van de Vereniging van Onafhankelijk Financiële Planners ( www.vofp.nl ) Hij concludeert op basis van de (nu) beschikbare banksparen-hypotheken dat de kosten hiervan lager zijn dan de kosten van dure KEW’s. Banken brengen minder kosten in rekening en deze zijn ook uitgespreid over de gehele looptijd van den hypotheek. En omdat je een eventuele overlijdensrisicoverzekering los afsluit is ook inzichtelijker waar je geld naar toe gaat. Bovendien kun je voor een losse overlijdensrisicoverzekering op zoek naar de voordeligste aanbieders en ben je daarmee veelal voordeliger uit.

In ieder geval is de banksparen-hypotheek een aantrekkelijke optie voor starters, als je een hypotheek wil waarbij je aan het eind van de looptijd (een deel van) je schuld aflost. Als u een beleggingshypotheek korter dan 5 jaar heeft lopen, is overstappen een optie. Loopt uw polis tussen de 5 – 10 jaar dan kan het gunstig uitpakken, maar loopt de hypotheek langer dan 10 jaar dan is het bijna nooit verstandig. Het is –volgens Breukelaar- altijd noodzakelijk om de verschillende opties te laten doorreken door een goede hypotheekadviseur. Daarnaast is het ook slim om bij uw (huidige) geldverstrekker te informeren of u uw hypotheek kunt omzetten naar een banksparen-variant. Als u nu een aflossingsvrije hypotheek heeft, en banksparen u aantrekkelijk lijkt omdat u zo belastingvrij kunt sparen voor de aflossing is het ook raadzaam bij uw huidige hypotheekverstrekker te informeren of uw hypotheek aan een banksparen-rekening kan worden gekoppeld.

Tot nu toe kon u voor de fiscaal gunstige aanvulling ook alleen terecht bij een verzekeraar, namelijk voor een lijfrenteverzekering. De premie daarvoor is dan aftrekbaar van de inkomstenbelasting; over de toekomstige uitkeringen (de lijfrente) moet dan belasting worden betaald. Nu kunt u ook via de bank op een geblokkeerde rekening sparen voor een lijfrente. Uit recent onderzoek van de Consumentenbond blijkt ook dat de kosten van de onderzochte bankspaarproducten lager zijn dan de kosten van de lijfrenteverzekeringen.

Ook als de lijfrente tot uitkering komt, dan kun je nu die lijfrente via de bank tot uitkering laten komen. Let wel dat er een aantal essentiële verschillen zijn tussen een lijfrente van een verzekeraar en die van een bank. Zo stopt de uitkering van een bancaire lijfrente op het moment dat het geld op is. Bij een lijfrenteproduct van een verzekeraar kan de uitkering levenslang zijn. Of kan de uitkering overgaan op de partner bij overlijden van de verzekeringnemer. Dat hangt af van het soort lijfrentepolis die is afgelsoten.

Aan banksparen zijn strikte voorwaarden verbonden. Zo moet het geld minimaal 15 jaar vaststaan. Nadere informatie over producten vindt u onder andere bij de Vereniging Eigen Huis .