De haken en ogen aan boetevrij aflossen

Als je een hypotheek hebt, kun je jaarlijks een bedrag aflossen. Huiseigenaren mogen meestal jaarlijks 10% van hun oorspronkelijke hypotheek boetevrij aflossen. Bij een aantal is dat 15 of zelfs 20%. Dat is afhankelijk van de voorwaarden van je hypotheek. Als je meer wil aflossen dan die 10% betaal je

dan een boeterente. 

De overheid wil graag dat mensen geen torenhoge hypotheekschulden meer hebben. Daarom heeft het kabinet vanaf 1 oktober (tijdelijk) de vrijstelling van de schenkbelasting ingevoerd. Het geld moet wel bestemd worden aan de eigen woning. Zie hier: de voorwaarden:

Mensen kunnen bijvoorbeeld aan hun kinderen maximaal een ton belastingvrij schenken voor de eigen woning. De banken komen als reactie daarop nu allemaal met regelingen om extra boetevrij af te lossen op hun hypotheeklening.

Kassa deed navraag bij de grootste hypotheekverstrekkers naar hun regeling om boetevrij af te lossen.

- Bij Florius kun je sinds juni 2012 onbeperkt boetevrij aflossen. Volgens Florius zijn  zij de eerste en enige geldverstekker die dit aanbiedt.

- Bij de Rabobank en de SNS bank mogen klanten sinds 1 oktober versneld aflossen met de fiscaal vrijgestelde schenking tot € 100.000. Obvion heeft dat voorbeeld  gevolgd en kan dat per 1 november 2013.

- Bij ING, ABN AMRO, Nationale Nederlanden, Aegon en Argenta kan je boetevrij aflossen voorzover de hypotheekschuld hoger is dan de WOZ waarde. Bij (ING) Aegon en Nationale Nederlanden kan het vanaf 1 november, bij ING en ABN AMRO vanaf 1 december en Argenta is voorbereidingen aan het treffen. Bij deze banken hoeft het geld waarmee je aflost niet perse uit een schenking te komen, maar mag je ook eigen spaargeld gebruiken voor de aflossing.  

Banken lijken dus ruimhartiger om te gaan met vervroegde aflossing. Maar in de praktijk valt dat dus tegen. Veel mensen mailden ons ook met de vraag waarom ze bij hun bank niet meer mogen aflossen. "De overheid wil toch juist dat we minder schulden hebben? Waarom is de regeling van de bank dan zo beperkt?"

Kapé Breukelaar, Kassa's financiële adviseur, betitelt de regeling waarbij je mag aflossen tot de WOZ-waarde van je woning ook als een 'sigaar uit eigen doos'. In veel gevallen zal die aflossing namelijk ook vallen binnen de normale boetevrije aflossing van 10% tot 20% per kalenderjaar. En bij de banken waar je een ton mag aflossen kan dat alleen met geld dat je geschonken krijgt en mag je geen eigen geld gebruiken voor die aflossing...

Als je wel eigen geld mag gebruiken, is het de vraag of dat altijd verstandig is. Het is natuurlijk aantrekkelijk als je een schenking krijgt en je daarmee extra kunt aflossen, alleen kan dat dus niet bij alle banken (zie hiervoor).

Kapé Breukelaar, Kassa’s financiële adviseur, plaatst nog een aantal kritsche kanttekeningen bij het extra aflossen.  Zo moet je je goed realiseren dat je bij aflossen voor altijd het belastingvoordeel van de renteaftrek over het afgeloste deel verliest. Dat is het gevolg van de 'bijleenregeling' (meer weten hierover? Kijk hier ).

Vooral als je van plan bent om nog een keer te verhuizen naar een duurdere woning is dat iets om rekening mee te houden. En zolang je de maandlasten goed kunt betalen en profiteert van de fiscale aftrek van de rente, en geen verhuisplannen heb, dan moet je je goed bedenken of je spaargeld wel in extra aflossing wil steken.

Verder zit er bij aflossing op (bank)spaarhypotheken een addertje onder het gras. Als je aflost op de hypotheek, dan moet namelijk ook goed worden gekeken naar de spaar/beleggingspolis die aan de hypotheeklening is gekoppeld. Die moet namelijk worden aangepast om te voorkomen dat de opgebouwde waarde hoger is dan de resterende schuld. In dat geval moet namelijk over de extra waarde alsnog belasting worden betaald. En zo zijn er nog meer fiscale regels waar rekening mee moet worden gehouden. Vraag daarom advies aan een deskundige.

Het klinkt allemaal mooi: van de banken mag je extra boetevrij aflossen. Maar de banken stellen daar nadere voorwaarden aan, zodat het in de praktijk lang niet voor iedereen mogelijk is om af te lossen. Daarnaast zitten er ook een aantal haken en ogen aan extra aflossen en moet je goed kijken of dat in jouw geval de beste optie is.

Consumentenbond: Eerder hypotheek aflossen verstandig?

Meer info over extra aflossen hypotheek of niet: PDF Vereniging Eigen Huis