Bijsparen pensioen

Veel gepensioneerden gaan er in 2009 in koopkracht op achteruit, omdat de meeste pensioenfondsen niet indexeren. En gepensioneerden kunnen geen aanvullende maatregelen meer treffen om hun pensioen bij te spijkeren. Hooguit kunnen ze interen op spaar- en beleggingstegoeden. Wie voor extra geld wil zorgen, tegen de tijd van pensionering, kan kiezen om een bedrag bij te sparen. Kapé Breukelaar, onafhankelijk financieel adviseur, zet een aantal tips op een rij.

Gepensioneerden hebben ook geen inspraak in de besluitvorming van de pensioenfondsen. En dat is de Nederlandse Bond van Pensioenbelangen een doorn in het oog. Zij voeren daarom overleg met de politiek en pensioenfondsbesturen om daar verbetering in te krijgen.  

Kapé Breukelaar is onafhankelijk financieel adviseur en voorzitter van de Vereniging van Onafhankelijk Financiële Planners, www.vofp.nl . Hij stelt dat het uitblijven van de indexatie niet direct invloed heeft op de pensioenen van werkenden. Want hoe verder de pensioengerechtigde leeftijd nog ligt, hoe meer tijd er is voor herstel.

Wel zijn er een aantal andere zaken die een toekomstig pensioen kunnen bedreigen. Dat zijn de discussie omtrent de verhoging van de pensioengerechtigde leeftijd, de mogelijkheid dat pensioenfondsen de aanspraken van toekomstig gepensioneerden verminderen en het vervallen van de AOW-partnertoeslag per 2015. Meer informatie over het vervallen van de AOW-partnertoeslag is bij het Ministerie van  Sociale Zaken en Werkgelegenheid te vinden. 

Daarnaast hangt de vraag of je je pensioen moet bijspijkeren af van de persoonlijke situatie, aldus Breukelaar. Het jaarlijks pensioenoverzicht biedt daarover informatie en daarnaast moet je in kaart brengen wat je rond je 65e aan inkomsten en uitgaven hebt.

Als je wilt zorgen voor extra geld tegen de tijd dat je met pensioen gaat, zijn er verschillende mogelijkheden. Zo kun je bijvoorbeeld bijsparen via je pensioenfonds, maar je kunt het heft ook zelf in handen nemen. Breukelaar geeft 2 opties waarmee je met een kleine inleg op een veilige manier een hoog rendement kunt bereiken.

Als je de spaarloonregeling gebruikt in combinatie met een gewone spaarrekening kun je volgens Breukelaar voor € 30,- per maand in 25 jaar zorgen voor een verdrievoudiging van je inleg. Hoe werkt dat?

Bij een spaarloonregeling spaar je maximaal € 613,- per jaar. Omdat de belastingdienst meebetaalt aan de spaarloonregeling - je spaart namelijk uit je brutosalaris en betaalt over dat geld geen belasting - leg je netto € 613 -/- 42% belastingvoordeel in. Dat is een bedrag van € 356,- per jaar, bijna € 30,- per maand.

Als na vier jaar het geld uit de spaarloonregeling vrijvalt, moet je vervolgens de discipline hebben om dat op een gewone spaarrekening te zetten. Als je dat 25 jaar volhoudt en uitgaande van een rente van 4%, heb je na 25 jaar een vermogen van € 26.550,- bijeen gespaard. En je hebt daarvoor € 8.889,- ingelegd, namelijk 25 jaar x € 356,-.

U kunt nog een stapje verder gaan en het geld van de spaarloonregeling meteen in een bancaire lijfrente (banksparen) storten. Volgens de regels van het spaarloon kan dat. Het bedrag van € 1.057,- kun je van de belasting aftrekken als je geen optimale pensioenregeling hebt. Door het belastingvoordeel van 42% betaal je € 613,-. Omdat de belastingdienst – zie het eerste voorbeeld - ook meebetaalt aan het spaarloon, heb je een dubbel belastingvoordeel.

Het resultaat is dat je na 5 jaar ruim € 45.000,- bruto aan extra pensioenkapitaal hebt.

Met de aanschaf van die bancaire lijfrente bereik je dus een vervijfvoudiging van de inleg in 25 jaar.

Wel gelden een aantal beperkende voorwaarden. Zo is het geld niet vrij beschikbaar; je moet er uiterlijk op je 70e jaar een lijfrente mee kopen of een vergelijkbaar bankspaarproduct. Het geld wordt dan in gedeeltes aan u uitgekeerd. Als u dan bijvoorbeeld kiest voor een levenslange lijfrenteuitkering krijgt u dan ca. € 3.300,- bruto per jaar uitgekeerd. Omdat u over die uitkering wel belasting bent verschuldigd, ontvangt u in dat geval een maandelijkse uitkering van ca. € 200,- per maand netto (terwijl u ooit € 30,- per maand heeft ingelegd).

Ook kun je in principe tijdens de looptijd van het bijsparen voor je pensioen niet aan het geld komen.

Bovendien is een voorwaarde voor de aanschaf van een fiscaal aftrekbare lijfrente dat u een pensioentekort heeft. Volgens Breukelaar geldt dat voor veel mensen. U kunt dat berekenen via de website van de belastingdienst  en het gaat dan om de zogenaamde jaarruimte.

In de berekeningen is uitgegaan van een persoon die rond zijn 40e jaar begint met sparen. En hoe eerder, des te hoger de opbrengst. Maar ook als u rond de 50 jaar bent, heeft het zeker zin om te starten. In bijgaand overzicht heeft Breukelaar voor verschillende looptijden berekend wat de opbrengst is bij gebruik van het spaarloon voor gewoon sparen (zie overzicht 1) en banksparen (zie overzicht 2). 

Looptijd

Inleg netto

Gewoon

Banksparen

in jaren

sparen

10

 €       3.555

 €     7.654

 €    13.197

15

 €       5.333

 €   12.765

 €    22.009

20

 €       7.111

 €   18.984

 €    32.731

25

 €       8.889

 €   26.550

 €    45.776

30

 €      10.666

 €   35.755

 €    61.647

BanksparenOver wat voor soort product hebben we het eigenlijk bij die bancaire lijfrente? Tot 2008 kon je een lijfrenteverzekering als aanvulling op je pensioen alleen afsluiten bij een verzekeraar. Deze verzekeringen berekenen vaak hoge kosten, waardoor de opbrengst ook lager is. Ook zijn ze vaak niet transparant.

Vorig jaar is de bancaire lijfrente geïntroduceerd. Dit is banksparen. Met dit product kun je bij een bank op een geblokkeerde rekening sparen of beleggen voor een aanvulling op je pensioen.

Je hebt dus de keuze uit een spaar- en beleggingsvariant. Bij de spaarvariant kies je voor een vaste of variabele rente. Je kunt zelfs de rente voor de gehele periode vastzetten.

Deze optie heeft Breukelaar in de rekenvoorbeelden aangehouden. Aan dit product zijn verder ook geen kosten verbonden. U krijgt simpelweg rente. Bovendien geldt bij de keuze voor sparen ook de depositogarantieregeling van banken.

Wanneer u kiest voor de beleggingsvariant moet u rekening houden met de risico's. Wel levert de beleggingsvariant een hogere opbrengst, maar worden kosten in rekening gebracht.

Meer informatie over bankspaar-producten vindt u ondermeer op de websites van de Consumentenbond  en het blad Fiscalert . Op verschillende websites kunt u informatie vinden over rentetarieven. Bijvoorbeeld  http://www.bank-sparen.nu/rente_banksparen/lijfrentesparen.aspx  en http://www.banksparenkeuze.nl/banksparen-rentes.html