Betalen voor betalen met pin, terecht of niet?

PIN is niet meer weg te denken. Vorig jaar hebben we in ons land met z’n allen maar liefst 1,6 miljard keer gepind op in totaal ongeveer 240.000 plaatsen. Een derde van het totale betalingsverkeer bestaat inmiddels uit pintransacties. Maar in sommige winkels moet je betalen voor het betalen met pin van een klein bedrag. Terecht of niet?

PIN, dat staat voor ‘ Persoonlijk Identificatie Nummer ’, is sinds 1990 echt in zwang geraakt in ons land en is niet meer weg te denken ( zie voorbeeld ). In sommige winkels moet je echter betalen voor het betalen met PIN voor kleine bedragen. Dat mag weliswaar, mits het van te voren duidelijk wordt aangegeven. Maar waarom zou je er eigenlijk voor moeten betalen? Zijn de kosten die in rekening worden gebracht wel reëel?

Het betalingsverkeer kost nou eenmaal veel geld. Maar wat veel mensen niet weten, is dat PINnen en contant betalen tegenwoordig echter even duur zijn*.

- Een PINtransactie kost als je alles optelt gemiddeld € 0,19. Dat bestaat uit € 0,05 bankkosten en de rest is voor de infrastructuur, dus de breedbandverbinding, datacommunicatie, apparatuur ed. Vroeger moest er per transactie worden ingebeld en rekende de bank veel hogere tarieven maar dat is nu allemaal niet meer het geval.

- Cash betalen kost gemiddeld € 0,18. Dat is onder andere voor het afstorten, tellen en bewaren van het geld, administratie, geldtranport en veiligheidsmaatregelen, allemaal intensieve menselijke handelingen.

Extra geld vragen voor PINnen onder een bepaald bedrag is klantonvriendelijk en slaat dus nergens op. PINnen is voor de ondernemer zelfs veel veiliger en sneller, kortom efficiënter. De kosten voor PINnen zijn alleen veel zichtbaarder dan die voor contact betalen, dus vandaar dat sommige ondernemers dat niet weten. En in de toekomst wordt cash betalen zeker een stuk duurder dan PINnen. We kunnen dus geld besparen als we minder cash heen en weer slepen en hoe meer we gaan PINnen, hoe voordeliger het wordt.

Currence , toezichthouder op de elektronische betaalmogelijkheden en eigenaar van onder meer PIN en de Chipknip, heeft berekend dat meer PINnen de maatschappij uiteindelijk al 10 miljoen euro heeft opgeleverd. Een deel van de kosten van contant betalen komt namelijk voor rekening van de maatschappij, zoals bepaalde veiligheidsmaatregelen of trauma na een overval. Hoe meer we pinnen, des te minder papier er nodig is voor bankbiljetten en des te minder geldauto’s er hoeven te rijden.

* Zie `Het toonbankbetalingsverkeer in Nederland. Kosten en opbrengsten van toonbankinstellingen in kaart gebracht - 21 december 2007` van onder andere Het Platform Detailhandel Nederland, De Nederlandse Bank en Currence.

Ilya Bruggeman van het Platform Detailhandel Nederland heeft toelichting gegeven in Kassa. Het platform ziet liever dat er in winkels geen extra geld wordt gevraagd voor PINnen, vanwege de vele voordelen boven contact betalen. Ook  onderschrijft het platform de campagne ` klein bedrag, PINnen mag `.

Onwetende winkeliers worden voor zover mogelijk van de juiste informatie voorzien en er worden nog allerlei andere initiatieven genomen om PINnen te stimuleren, bijvoorbeeld door het aanbieden van aantrekkelijk geprijsde Slimme PIN-paketten en mobiele PIN-terminals. Voor alle winkeliers is € 0,01 korting bedongen bij de bank voor de PIN-transactiekosten. Verder zou PINnen onder de € 10,- bij banken gratis moeten worden voor ondernemers want dan zullen er veel meer PIN-transacties plaatsvinden waardoor het betalingsverkeer nog efficiënter en goedkoper zal worden.

De verhoudingen in het betalingsverkeer zijn momenteel: PIN ca. 32%, contant ca. 62%, chipknip ca. 4%. Andere betaalmogelijkheden, bijvoorbeeld via diverse kaarten (tank- en winkelpassen, creditcards) ligt op ca. 2%.

Het is alleen nog wachten op een veiliger PINpas. De magneetstriptechnologie van onze pasjes is verouderd en zou snel vervangen moeten worden door een chip (we zijn daarmee een van de laatste landen binnen Europa), maar helaas werken lang niet alle banken daar aan mee. Verder komt er een uniform Europees betalingsverkeer SEPA = Single European Payment Area.

Betalen met een creditcard kost gemiddeld 50 maal zoveel dan PINnen, aangezien de ondernemer een vrij hoog percentage over de transactie moet betalen. Afgelopen jaar vonden er 50 tot 60 miljoen creditcard betalingen plaats tegen bijna 1,6 miljard PIN-transacties, maar het heeft evenveel gekost. De bank verdient er het meest aan. Dat de consument moet bijbetalen is dus wel logisch. Het voordeel voor de consument van het gebruik van een creditcard is wel de verzekering van de aankopen. Maar er moet ook fors worden betaald voor een creditcard, al zit het tegenwoordig wel vaak in een totaalpakket van banken.

De kosten van een PINpas en Chipknip zijn ongeveer gelijk (€ 0,05 tot € 0,06 aan de bank), maar de detailhandel vindt de Chipknip overbodig en ziet het gebruik liever verdwijnen in winkels nu PINnen veel goedkoper is geworden. Met de Chipknip kan je wel prima terecht voor het betalen van parkeren, automaten en catering. In 2007 vonden er toch nog ruim 170 miljoen chipkniptransacties plaats.

iDEAL voor online aankopen (ook van Currence) is de laatste tijd zeer in opkomst. Het is een vorm van betalen op internet via je eigen bank, snel en veilig dus. En voor de ondernemer is het een gegarandeerde betaling. Deze vorm van betalen kost de internetondernemer in totaal € 0,30 tot  € 0,70 (afhankelijk van wat de bank rekent). In 2007 werd er al 15 miljoen maal met  iDEAL betaalt op internet.