De nieuwe zorgverzekering in hoofdlijnen

De nieuwe zorgverzekeringswet heeft op 1 januari 2006 een eind aan het verschil tussen het ziekenfonds en particuliere verzekeringen. Wat betekent dit allemaal? In dit artikel zetten wij de veranderingen in hoofdlijnen op een rij.

Op 1 januari 2006 is de nieuwe zorgverzekering ingegaan. Op die datum is voor iedereen de manier waarop hij of zij voor geneeskundige zorg verzekerd is veranderd. Het ziekenfonds en de particuliere verzekeringen bestaan niet meer. Ook de ambtenarenregelingen voor ziektekosten is verdwenen. Alleen militairen in actieve dienst worden uitgezonderd.

De verzekeraars hebben in december 2005 een aanbod voor de nieuwe verzekering naar hun eigen klanten gestuurd. Wie niet heeft gereageerd op de brief van zijn eigen verzekeraar, stemt automatisch in met het aanbod en blijft dus verzekerd bij de desbetreffende maatschappij.

Alle verzekerden zijn vrij om desgewenst naar een andere verzekeraar over te stappen.
Iedereen krijgt tot 1 maart 2006 de tijd om een keuze te maken. Wie wil veranderen van verzekeraar moet uiterlijk 28 februari 2006 de oude verzekering hebben opgezegd.

Consumenten die willen overstappen hebben vervolgens tot 1 mei de tijd om een nieuwe zorgverzekering te kiezen. Uiterlijk 1 mei 2006 moet iedereen verzekerd zijn. Wie dan nog niet verzekerd is, riskeert een boete.

De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden overigens een 'opzegservice' aan. De nieuwe verzekeraar zegt dan voor u de oude op. U hoeft dan zelf geen actie te ondernemen. Het is wel raadzaam om te controleren dit ook daadwerkelijk gebeurt. En ook hier geldt: het opzeggen moet  voor 1 maart geschieden.

Iedereen is wettelijk verplicht zich te verzekeren volgens de nieuwe zorgverzekeringswet. In elk geval moet een basisverzekering worden afgesloten, die hetzelfde vergoedt als het basispakket van het ziekenfonds nu.

Gezinsverzekeringen verdwijnen, partners moeten zich beiden aanmelden. Niet-werkende partners zijn niet automatisch meeverzekerd. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis meeverzekerd.
U kunt zich aanvullend verzekeren voor bijvoorbeeld tandheelkundige zorg of voor fysiotherapie.

Aanvullende verzekeringen zijn niet verplicht, de basisverzekering wel. Het basispakket en een aanvullende verzekering mogen bij twee verschillende zorgverzekeraars worden afgesloten.

Iedereen gaat een vast bedrag (nominale premie) betalen en een bedrag dat afhankelijk is van het inkomen. De nominale premie kan per verzekeraar verschillen. De verzekeraars hebben in december hun premies bekendgemaakt.

De basispremies variëren, maar liggen tussen omstreeks de 80 en 100 euro per maand. Verzekeraars mogen korting geven op de basis- en aanvullende verzekering. Dit gebeurt onder meer door middel van de collectieve basisverzekeringen. Leden van bijvoorbeeld vakbonden of werknemers kunnen als onderdeel van een ‘collectief’ aanspraak maken op de korting.

Naast deze vaste premie is er een inkomensafhankelijke bijdrage. Die bedraagt 6,5 procentvan het inkomen. Dat bedrag wordt geheel door de werkgever of de uitkeringsinstantie betaalt. Bij mensen met een AOW wordt die door de Belastingdienst geheven. Mensen zonder uitkering of werkgever gaan 4,4 procent van hun inkomen betalen. Het gaat om zelfstandigen, vutters en mensen met een prepensioen. Ook hetaanvullend pensioen boven de AOW valt onder dit tarief.

Mensen met lagere inkomens kunnen een zorgtoeslag krijgen, die net als de huursubsidie maandelijks wordt uitgekeerd. De Belastingdienst voert de zorgtoeslag uit.

Alleenstaanden met een bruto inkomen tot 25.000 euro per jaar en samenwonenden of gehuwden met een verzamelinkomen tot 40.000 euro bruto per jaar komen in aanmerking.

De toeslag kan oplopen tot maximaal 403 euro voor een alleenstaande en 1155 euro voor een stel.

De Belastingdienst heeft afgelopen september iedereen die in aanmerking komt voor de zorgtoeslag een brief gestuurd. In december zijn de eerste zorgtoeslagen toegekend.

U kunt voor de basisverzekering kiezen tussen een naturapolis en een restitutiepolis, te vergelijken met respectievelijk het ziekenfonds en de particuliere verzekering. De inhoud van de basisverzekering is voor iedereen gelijk (natura- of restitutiepolis), iedereen heeft dus recht heeft op dezelfde zorg.

Het voornaamste verschil tussen de naturapolis en de restitutiepolis is uw vrijheid van keuze in zorgaanbieders. U kunt bij de naturapolis in principe alleen kiezen uit zorgaanbieders waarmee uw verzekeraar een contract heeft. Bij een restitutiepolis kunt u ook kiezen voor een zorgaanbieder waar uw verzekeraar geen contract mee heeft.

De naturapolis werkt zoals het ziekenfonds; na een behandeling gaat de rekening naar de verzekeraar. Bij de restitutiepolis moet de patiënt de kosten zelf voorschieten en later declareren bij de verzekeraar. De restitutiepolis is te vergelijken met de huidige particuliere verzekering.

In het nieuwe systeem is de naturapolis goedkoper dan de restitutiepolis. Bij de naturapolis zijn verzekerden aangewezen op de ziekenhuizen waarmee de verzekeraar een contract heeft afgesloten. Met zo'n contract kan een verzekeraar immers een lager bedrag bedingen.

Verzekeraars bieden ook een mengvorm van de natura- en restitutiepolis aan. Het afsluiten van een combinatie van beide behoort dus ook tot de mogelijkheden.

De nieuwe basisverzekering vergoedt hetzelfde als het huidige ziekenfondspakket en bevat alle noodzakelijke zorg, zoals het ziekenhuis en de huisarts. Mensen die zich voor meer willen verzekeren, kunnen een aanvullende verzekering afsluiten, bijvoorbeeld voor specialistische hulp die niet is opgenomen in het basispakket.

Een aanvullende verzekering dekt zorg die niet in het basispakket van de zorgverzekering is opgenomen, zoals tandartshulp voor verzekerden ouder dan 18 jaar.

De basisverzekering en aanvullende verzekering mogen bij twee verschillende verkeringsmaatschappijen worden afgesloten.

Wie besluit over te stappen voor de basisverzekering kan zijn of haar aanvullende verzekering bij de oude verzekeraar behouden. De verzekeraar mag die aanvullende verzekering niet eenzijdig opzeggen.

Verzekeraars zijn helemaal vrij in het vaststellen van de premies voor de aanvullende verzekeringen. Het loont dus om aanbiedingen van vverschillende verzekeraars met elkaar te vergelijken. Verzekeraars zijn niet verplicht om iedereen een aanvullende verzekering te verstrekken. Ze hebben dus geen acceptatieplicht.

Voor de basisverzekering geldt geen verplicht eigen risico, maar wel het no-claimsysteem dat nu al van kracht is voor ziekenfondspatiënten. De teruggave bedraagt maximaal 255 euro per jaar. Dat houdt in dat mensen alles wat zij minder dan 255 euro per jaar uitgeven aan ziektekosten, aan het eind van het jaar terug kunnen krijgen. Kraamzorg, de huisarts en zorg voor kinderen tellen niet mee.

Naast de no-claim zijn verzekerden vrij om te kiezen voor een eigen risico van maximaal 500 euro. Afhankelijk van de hoogte van het eigen risico krijgt men een korting op de nominale premie. Hoe hoog die korting is, bepaalt de verzekeraar.

Verzekerden jonger dan 18 jaar hebben nooit een eigen risico.

RELEVANTE LINKS:
Website ministerie van Volksgezondheid, Welzijn en Sport

Belastingdienst: website Zorgtoeslagen

Startpagina nieuwe zorgverzekering

Voor vragen over de nieuwe zorgverzekering kunt u terecht bij  Postbus 51 .  Bereikbaar op werkdagen van 9.00 tot 21.00 uur onder telefoonnummer 0800 - 8051 (gratis).