Aflossen hypotheek niet altijd beste optie

Veel mensen overwegen extra af te lossen op hun hypotheek. Kapé Breukelaar vertelt in Kassa dat extra sparen voor aflossing vaak gunstiger is dan direct aflossen.

Bij ongeveer één op de vijf woningen is de hypotheekschuld hoger dan de waarde van de woning. De oorzaak zijn de dalende huizenprijzen. In 2008 kostte een huis gemiddeld €251.000. Nu is de gemiddelde waarde €215.000. Het gevolg daarvan is dat steeds meer mensen met een restschuld worden geconfronteerd.

Veel mensen vragen zich af of ze extra moeten aflossen op hun hypotheek. Kassa's financieel adviseur Kapé Breukelaar is van mening dat geld achter de hand houden om extra te kunnen aflossen zeker verstandig is als je op korte termijn je huis moet verkopen. Een restschuld kun je vaak niet meenemen in je nieuwe hypotheek. Als de bedoeling is om nog een jaar of tien tot vijftien in je woning te blijven wonen, dan is de noodzaak om iets te doen aan je hypotheek minder groot. Dan heb je namelijk nog een flinke periode voor de boeg waarin de waarde van de woning zich kan herstellen.

Toch mailden veel mensen Kassa dat ze hun restschuld willen verminderen en willen aflossen. Kapé Breukelaar laat in deze Kassa-uitzending zien dat het financieel aantrekkelijker is om extra te gaan sparen via een bankspaarhypotheek voor extra  aflossing aan het eind van de rit. Dan blijft de hypotheekschuld hetzelfde en behoudt je de hypotheekrente-aftrek.

Hoe spaar je voor aflossing? In ieder geval niet op een gewone spaarrekening, maar op een spaarrekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Een bankspaarhypotheek. Als je al zo’n bankspaarhypotheek hebt, kun je daarop wellicht extra inleggen. Anders moet de aflossingsvrije hypotheek omgezet worden zetten in een bankspaarhypotheek.

Voor veel 65-plussers is het vaak wel aantrekkelijk om de hypotheek af te lossen, als ze een kleine hypotheek hebben en een aardige som spaargeld op de bank. Het belastingvoordeel is voor 65-plussers namelijk veel kleiner. Veel gepensioneerden betalen maximaal 24,05% inkomstenbelasting en hebben maar weinig voordeel van de renteaftrek . Heel belangrijk: als je geen hypotheek meer hebt dan vervalt de bijtelling van het eigenwoningforfait. Hier vindt u informatie van de Vereniging Eigen Huis over het eigenwoningforfait.

Aflossing kan boetevrij

Bij de meeste hypotheken kun je 10% per jaar boetevrij aflossen. Soms zelfs meer. Als je meer aflost dan die 10%, dan kun je boetevrij aflossen als de huidige marktrente hoger is dan de hypotheekrente die je betaalt. Je betaalt dus alleen een boete als de huidige marktrente lager is dan jouw hypotheekrente. Als je bijvoorbeeld kijkt naar de huidige (hoge) hypotheekrente voor vijf jaar vast, dan zal dat geen grote groep zijn.

Breukelaar benadrukt dat je wel advies moet vragen bij je hypotheekverstrekker of adviseur. Het is belangrijk goed te bekijken wat de beste mogelijkheden zijn en welk voordeel er behaald kan worden. Wie extra wil aflossen moet het af te lossen geld ook kunnen missen. Bovendien hangt de keuze sterk samen met uw toekomstige (woon-) plannen.