nieuwe rentevastperiode spaarhypotheek

Geplaatst door: malhy2 op: 02-02-2011 16:56

Mijn rentevast periode van mijn spaarhypotheek loopt af en mijn bank heeft mij een nieuw aanbod gedaan. Ik heb er al 20 jaar opzitten en de laatste 10 jaar gaan nu in. Als ik het aanbod eens goed bekijk ga ik de laatste 10 jaar NETTO meer betalen dan de vorige periode ( 15 jaar vast ). De rente is gezakt van 7,7 naar 4,9 maar ik moet veel meer risicopremie gaan betalen. Is het normaal dat bij een herziening van de rentevast periode ook de risicopremie herzien wordt. De risicoverzekering is toch al 20 jaar gelden afgesloten en staat toch los van de rentestand ?? Ik vind dit een rare constructie en lijkt verdacht veel op woekerpolisproducten. Kan ik een losse risicoverzekering aflsuiten, ik heb in de afgelopen 20 jaar al aardig wat opgebouwd via de spaarpremie ( ongeveer 2/5 deel ) dus dat risico is kleiner geworden toch !! Alvast bedankt voor het advies

Reactie door nbw op 03-02-2011 02:30

Je hebt een spaarhyptheek waarbij je hypotheekrente gelijk is aan het rentepercentage op het spaargedeelte van je verzekering. Dat gedeelte zorgt ervoor dat na afloop je schuld betaald wordt uit dat spaarbedrag. Het andere gedeelte van deze premie is risicopremie. Die betaal je als tijdens de looptijd sterft. Dan betaald deze verzekering het verschuldigde. Een rentewijziging omlaag in jouw geval heeft niets van doen met risicopremie. Doordat je rente omlaag gaat moet je meer spaarpremie betalen omdat ook die rente exact gelijk daalt. Bij 4,9 spaarrente moet je meer per maand inleggen dan bij 7,7 teneinde na 30 jaar de hypotheek af te lossen. Ergo geen woekerpolis of andere bizarre praktijken. Je betaald niets meer aan risicopremie enkel spaarpremie. Dus check je gegevens en info daarop.

Reactie door malhy2 op 03-02-2011 08:28

Ik ga wel degelijk meer risicopremie betalen. Natuurlijk moet je meer spaarpremie inleggen als de rente daalt, hierdoor wordt de aftrekbare premie ook lager voor de belastingdienst waardoor de Netto last niet veel zal veranderen.Ik moet nu Netto zelfs meer gaan betalen door die stijging van de risicopremie! Mijn vraag blijft dus: mag dit zomaar op het moment dat de rentevastperiode opnieuw wordt vastgesteld?

Reactie door marcel75 op 03-02-2011 10:29

Voor zover ik weet is de premie niet fiscaal aftrekbaar. Wel de hypotheekrente. Omdat je nu ouder bent is het risico dat je komt te overlijden ook groter geworden. Voor het risicodeel wordt dan de premie ook aangepast. Voor je opstal- en inboedelverzekering betaal je toch ook niet meer hetzelfde als 20 jaar geleden?

Reactie door malhy2 op 03-02-2011 12:37

Beste marcel zoals ik al schreef in de vraag: Kan ik een losse risicoverzekering aflsuiten, ik heb in de afgelopen 20 jaar al aardig wat opgebouwd via de spaarpremie ( ongeveer 2/5 deel ) dus dat risico is kleiner geworden toch !! Ik ben inderdaad 20 jaar ouder dus dat risico is vergroot maar daaentegen heb ik al kapitaal opgebouwd en wel 2/5 deel van het totaal af te lossen bedrag dus dat risico is verlaagd. Als ik via een andere verzekeraar een kapitaalsverzekering afsluit voor het bedrag dat vanaf nu nog opgebouwd moet worden kost dat mij ongeveer 10 euro per maand ( de hypotheelverstrekker vraagt echter 47 euro per maand ) dat is dus bijna 5 keer zoveel. Ik weet ook dat deze premie niet aftrekbaar is daarom gaat ook de netto woonlast omhoog. Alleen de betaalde rente minus het eigenwoningforfait is aftrekbaar. Ik ben invuller bij het FNV en weet derhalve wel hoe het fiscaal in elkaar steekt. Mijn vraag was en is nog steeds kan ik van deze koppelverkoop af want zo zie ik het. GR Ed

Reactie door marcel75 op 03-02-2011 12:49

Je hebt in 2/3 van de looptijd 2/5 van het eindbedrag bij elkaar gespaard. Dat is verhoudingsgewijs niet veel. Je moet het spaardeel en het overlijdensrisicodeel los van elkaar zien, hoewel deze wel in een dezelfde premie verwerkt zitten. De spaarverzekeraar loopt immers het risico dat ze eerder dan de afgesproken looptijd het eindbedrag moeten uitkeren. Het risico dat jij komt te overlijden is zeker niet afgenomen doordat je al wat hebt gespaard, dat is juist omdat je ouder bent geworden gestegen.

Reactie door malhy2 op 03-02-2011 17:20

Het is normaal dat er pas 2/5 is opgebouwd bij een spaarhypotheek. Door de rente op rente gaat het de laastste 10 jaar het snelst. Bij mij zit het spaardeel en het risicodeel niet in dezelfde premie die worden los betaald. Het risico dat ik kom te overlijden is toegenomen maar het verzekerd bedrag = afgenomen omdat er al 2/5 deel opgebouwd is. Maar mijn hoofdvraag ging over het ontkoppellen van de risicoverzekrering Kan dit of is dit niet mogelijk? GR Ed