Hypotheek op naam van vriend en samenwonen

Ik zit met een behoorlijk ingewikkelde kwestie en ik hoop dat u mij daarbij kan helpen.

Mijn vriend en ik willen een huis kopen. We zijn al ver gevorderd in het proces: voorlopig koopcontract is getekend en de hypotheekverstrekker heeft een offerte gestuurd die ook ondertekend is door mijn vriend. Op advies van de hypotheekadviseurs hebben wij de hypotheek aangevraagd op één naam: die van mijn vriend. De hypotheekadviseurs vertelden dat het nadelig is om mij mee te laten tellen. Ik heb namelijk geen bestendig inkomen (ik ben zelfstandige) en ik heb nog geen drie boekjaren. Bovendien heb ik een studielening staan, zodat mijn bijdrage ervoor zorgt dat we minder geld zouden kunnen lenen. Ik vond ook deze link die hierover meer informatie geeft: http://www.iexgeld.nl/Artikel/150151/De-starterstruc-als-alleenstaande-krijg-je-een-hogere-hypotheek-dan-met-zn-tween.aspx

De financiering van het huis bestaat uit: hypotheek van bank met NHG, een starterslening van de gemeente en een schenking van de ouders van mijn vriend. Met veel 'knip en plakwerk' kunnen we de financiering zo net aan rond krijgen.

Op de passeerdatum zouden wij een samenlevingscontract tekenen, waardoor ik ook rechten zou hebben (bijv bij overlijden of uit elkaar gaan). Ik dacht dat dit geen probleem was en dat dit veel vaker wordt gedaan.

De hypotheekverstrekker heeft gevraagd om een bankafschrift van één maand van mijn vriend en die heeft hij gegeven. Toen begonnen de problemen. De hypotheekverstrekker heeft namelijk meerdere 'verdachte' transacties gezien tussen mij en mijn vriend (onder andere ook een hoog bedrag omdat we recentelijk samen een auto hebben gekocht). We wonen al 5 jaar samen (in een huurhuis), dus voeren ook een gezamenlijk huishouden. De hypotheekverstrekker wilde weten wie de mevrouw achter de transacties was (ik dus) en wat onze relatie is.

De hypotheekadviseurs hebben nu een constructie bedacht om ervoor te zorgen dat de koop door kan gaan. Als ik namelijk 'in the picture' kom bij de hypotheek kunnen we veel minder lenen en kan de koop niet door gaan en wordt alles afgeblazen. Zoals ik het begrijp zijn dit de volgende stappen: mijn vriend moet een verklaring afgeven aan de bank dat hij niet gaat samenwonen. Om er voor te zorgen dat ze niets vinden als de hypotheekverstrekker gaat controleren, is het advies om me voor ongeveer een half jaar niet in te schrijven op het adres wat we gaan kopen. Het samenlevingscontract moet ook een half jaar wachten. En ik mag mijn bedrijf ook nog even niet inschrijven op het nieuwe adres.

Ik vind dit een hele rare constructie en voel me hier totaal niet goed bij. Ik zou mezelf kunnen inschrijven bij mijn ouders, die in een andere gemeente wonen. Maar ten eerste is het niet toegestaan om ergens ingeschreven te staan waar je niet woont. Ten tweede voorzie ik voor mijzelf allerlei problemen. Ik wil bijvoorbeeld weer gaan solliciteren. Welk adres moet ik dan op mijn CV zetten? En welk adres komt op mijn eventuele contract te staan? Bovendien worden zaken die mijn vriend en ik gemeenschappelijk hebben (ANWB, reisverzekering, etc.) ongedaan gemaakt.

Ik zit met mijn handen in het haar. Ik ben nu zelfs aan het overwegen om dan maar in het echt bij mijn ouders in te trekken en in ieder geval 4 dagen in de week daar te slapen, om problemen te voorkomen. De huur van het huurhuis waar we nu wonen wordt opgezegd, want anders hebben we natuurlijk dubbele lasten.

Ik heb het gevoel alsof ik in de illegaliteit wordt gedrukt en ik wil hier eigenlijk niet aan mee werken. Hebben jullie tips?

Ik vraag me ook af of een hypotheekverstrekker inzicht heeft in de basisregistratie personen of gemeentelijke basisadministratie. En of ik kan aanvragen dat bepaalde instanties geen inzicht krijgen in mijn gegevens. Dan kan ik me wel officieel inschrijven, lijkt me.

En hoe zit het met de verklaring die mijn vriend moet geven aan de bank dat hij niet gaat samenwonen? Kan de hypotheekverstrekker zich daarop beroepen als wij wel blijken samen te wonen? Is zo'n verklaring wel rechtsgeldig? Wat is het ergste wat kan gebeuren als de bank er achter komt dat wij wel samen wonen? Voor welke periode geldt zo'n verklaring?

Dit is natuurlijk een ingewikkelde kwestie en ik heb het gevoel dat het ook niet helemaal zuiver op de graat is. Ik hoop dat u mij evengoed hierbij kan ondersteunen. Alvast hartelijk bedankt.