vervallen van lijfrente bij overlijden

In maart vallen bij mij twee lijfrentes vrij ter grootte van 35000€. Ik wil in 5 jaar laten uitbetalen en restant bedrag aan mijn erfgenamen wanneer ik binnen die 5 jaar overlijdt. Dat kan niet zeggen bank /verzekeraars. Dat restant vervalt aan de bank. Hoe kan dat? Wat is de rechtsgrond daarvoor? Tweede vraag : Ik kan een contraverzekering sluiten voor dat bedrag voor die 5 jaar en dat kost ongeveer €2300. Is dit niet buiten verhouding? Derde vraag : Wat is het verzekeringskarakter als en looptijd en bedrag bekend zijn? Er is geen onzekerheid!